有關為年收入50萬元的高管理財支招

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　　●劉總今年53歲，是某國企領導，年收入50萬元左右。住 著單位分的房，坐著單位配的車，他的生活令同齡人羨慕不已 。然而，劉總的心酸很少有人知曉：不爭氣的兒子經常使他痛 心。三年前，在朋友的建議下，劉總把孩子送到澳大利亞留學 ，但兒子不認真學習。學無所成己成定局。

　　劉總的老伴已經退休．有退休金和醫療保險護身。劉總 退休后也享有同樣的待遇。現在老兩口只想為兒子留一筆財富 ，為兒子以后開展事業助一臂之力。預計，兒子還有七年結束 海外學習，劉總大概要兩年后退休，支付兒子學習生活費用后 ，可余下50萬元。同時，除了房產等固定財產外，劉總在銀行 存有資金100萬元。

　　劉總如何實現資產保值、增值?日前陳昱和周志堅兩位理財專家給他支了幾招。

　　▲個案分析

　　1）家庭財產分析

　　房產100萬(假設可繼承，假設市值)；存款100萬；兒子教 育基金剩余50萬；退休前可增加儲蓄50萬(年薪)×2年=100萬 ；無負債。資產剩值為350萬。

　　2）退休后家庭收支

　　先生退休收入(稅后)3000元(假設)；妻子退休收入(稅后 )1500元(假設)；其它生活開支1000元；物業管理費500元；家 庭生活2000元；預留旅游費500元；保健費(非醫療保險涵蓋范 圍支出)1000元；收支差額為凈負500元。

　　3)財務優勢

　　開支節儉，可控現金豐厚，無負債。

　　4)財務劣勢

　　風險控制不足，過分依賴國家福利保障；資產結構單一， 很難防范金融風險；無遺產安排，不能控制孩子繼承后很快用 盡；可能面對國家征收遺產稅風險。

　　5）財務風險分析

　　退休后過往的生活習慣帶來自己額外的開支；疾病意外風 險(需準備以彌補醫療保險不足)；兒子未來生活、發展、或對 家庭財務產生不良影響的風險；退休養老金不足風險。以上計 算每月500元負值，每年6000元，20年缺額為12萬元；遺產的 安排與繼承。

　　理財目標：應以穩健安全為首要目標．再求投資增值

　　6)財務需要

　　享受悠游的退休生活，預留足夠的旅游費用；預留兩老的 危疾康復護理費用(社保或單位醫療的除外責任)；適當穩健的 投資，使資金不致因通脹或財務風險而貶值；預立遺囑，使資 產能按意愿轉移，減低未來可能繳的遺產稅；設立一個機制， 利用畢生的儲蓄幫助兒子成才，享有獨立自主的生活。

　　7)理財戰略

　　按未來資金需求。把畢生的積蓄分成3個部分。其一，自 己兩老的重疾、身故、生活金，把生活金作適當的投資，按年 月支出使用，未用部分有適當投資保值功能；其二，預立遺囑 ，將遺產包括有產權的房子、現金、投資給以本人意愿指定的 未亡人及孩子。其三，預留孩子結婚、創業、兒孫的生活費用 ，或作媳婦、子孫的禮物。但應設立提取條件，善用能控制的 機制，使兒子不能一次性動用資產，用光資產。

　　8)財務建議：

　　建議一：盡家庭責任為首要目的；預留各種主要的生活及 遺產基金，把目前150萬現金分為3部分：退休生活保證金28萬 (用意外身故保障1年家人的生活)；大病保障金，夫妻各10萬( 彌補社保自費部分不足)；余款102萬及2年后增加了100萬之后 變成202萬作信托基金。

　　建議二：28萬退休金以躉繳方式存人保險公司作退休金保 險，保證自己兩老生前每月能領取1500元、連續保證20年、共 可領36萬，還可解決補充老人未來退休生活，包括適度的年度 旅游生活金；如果夫妻其中一人先走，其退休金終止．也可使 另一老人能繼續保持相同的優質生活。如果兩老人在75歲前離 去．該基金仍可給受益人--他們的孩子每月1500元的生活費用 。

　　建議三：20萬疾病醫療基金。以保本性質債券基金方式存 ，收取每年預期4．5％回報，需用之時贖回基金。

　　建議四：預立遺囑，以書面形式寫下遺產分配。為避免孩 子在兩老其中_人身故而一次性得一大筆遺產，而他又未能成 功管理，可將生前成立的信托基金，在身故之時按遺囑注人信 托管理資金，一同管理。

　　建議五：把102萬一202萬設立孩子的信托基金，該基金由 信托銀行托管，用于投資組合性資產：30％股票基金／50％債 券基~／20％現金，用以應付孩子學成回國后的基本生活及未 來人生用途。用信托基金形式的好處是：避免孩子一次性取用 兩老的遺產而大肆揮霍，或用于不良投資、創業、消費，令兒 媳婦及未來兒孫缺乏穩定生活。

　　具體來說，托管資產過程中，兩老為委托人，銀行為受托 人，托管資產為兩老的遺產及投資資產，使之(1)避免遺產稅( 因為與個人資產分開)；(2)繼續增值；(3)按兩老遺愿分配資 產與子孫。分配的方法可以是：

　　1．房產為托管資產，兒子不能變賣，供兒子及媳婦居住 ，如離婚，房子仍歸兒子，媳婦不能分得。

　　2．在兒子結婚時，可向信托基金申領若干萬元，給兒子 或媳婦作禮金結婚用途。

　　3．在兒子滿30歲用于創業時，可給予一次性不超過若干 萬元(如50萬元)作投資，避免孩子一次性把錢領出來花光。

　　4．在孫兒出生時，可領若干萬元作賀禮。

　　建議六：定時更新遺囑及信托安排。

　　本建議書內之建議，乃基于客戶自己提供之財務資料數據 ，進行了適當的邏輯推測及假設而提出。

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