你為什么一定要有保險雜文隨筆

　　我一直孜孜不倦的在學理財，當然用孜孜不倦來形容那是比較臉皮厚啦，順便把保險給摸了個大致清，并先把意外、醫療和壽險給買了，重疾還在挑。這篇文兒也是做個輸出，可能沒那么詳細，但如果你知道保險一定要配、該配哪幾種也算沒白寫，進入正題啦~

　　我自己都不知道在某天我會對保險有這種認知，在往常的思維里，總覺得保險是忽悠人的，都快變成約定俗成的感覺了，其實主要是我們對于保險的認知出現了偏差，或者說我們根本就不知道保險是干嘛的。

　　網上這幾天總會彈出王鳳雅小朋友的家長詐捐，重男輕女云云，我只大概摟了一眼，其實不是當事人，只是作為熱點看，一些文章也未必就是真實的，熱點的事件就是因為熱，所以并不客觀，多數都是跟風蹭流量而已，我們也不知道當事人真實的發心，所以我不做評價。

　　單就娃生病來看，都是窮惹的禍，因為窮因為幾萬塊，小姑娘耽擱了前期的治療，最后媽媽也失去的小孩。但是假如當初這個家庭辦了保險的話，可能就會抵沖掉絕大部分風險，也許孩子還會有生存的希望。當然這些都是后話，往往貧窮的人更不會花錢去買保險，我想主要是因為不舍得花錢吧。

　　馬云曾說，保險是后路，春風得意時布好局，才能再四面楚歌時有條路。

　　保險最主要的功能是保障，是杠桿家庭和人身可能會遇到的風險。保險對于我們每個人和每個家庭來說，是不可少的，作為人免不了會遇到意外、會生病、也會有生大病的情況、也可能年紀輕輕就意外身故。

　　誰敢保證這些一輩子不會發生在自己或家人身上，不要說說假如沒事，這錢就白交了，因為這個假如本身就是個偽命題，本身這個假如就不存在，保險是為了轉移風險用的，這個風險是存在的，而且隨便一個發生都可能讓家庭雪上加霜，一場大病就能拖垮一個家。 把大部分的風險轉移到保險公司，即使意外來臨時，也可以保障一個家庭未來十年的正常的運轉，所以從這幾個方面來講，我們需要做好保障。

　　保險分為人身保險和財產保險，這里我們聊的是人身保險。

　　人身保險分為壽險、健康醫療險、意外傷害險和年金保險（可以理解為養老用的）。其中壽險有定期壽險，終身壽險，兩全保險（生死都保，比如養老保險）和新型壽險（帶理財性質的保險）。

　　健康醫療險分為重疾險，醫療費用險和住院津貼險。下面我們聊一聊為什么需要這些保障。

　　首先說意外險，是外來的突發的非本意的非疾病的意外傷害導致的死亡或者殘疾保障。

　　比如我們聽過馬拉松選手意外猝死的，如果有辦理意外險就會得到保險公司的賠償，賠償金額要看當時保障是多少，當然是要在保險合同期內。保險責任的時間認定一般是在90天內，從傷害之日起90天內確認死亡或者傷殘，保險公司都需要承擔給付責任，即使死亡或殘疾發生在保險期外。

　　舉例假如小A在大街上溜達，被不知哪兒飛來的花盆砸中腦袋，大概過了一個月，小A被砸的那半身癱瘓了。

　　小A在2017年5月1號買了為期一年的意外險，投保日起算一年，被砸那天是4月15，5月15日確定癱瘓了，雖然已經過了投保期，但是依舊在90天的保險責任期內。

　　意外是屬于概率事件，不論年齡大小，富貴貧窮都可能遇到意外，所以投保的時候保費高低跟年齡無關，但是職業有關，有些高危職業，比如消防，高空作業這些，保費相應要高；

　　選擇保額最少50萬，并可以續保的產品，因為萬一發生意外的話還可以繼續入保而不被拒。

　　一年200塊左右的保費可以獲得50萬的保額，這么高杠桿率的事那是相當劃算的。

　　對于意外險的補充，如果經常開車，出差，乘坐交通工具可以補個交通意外險，如果旅行的話可以買個旅行意外險，旅行意外一般都是只針對旅行期間進行保障，應對旅途中的自然災害、恐怖襲擊、境外醫療等的意外事故。

　　其次說說醫療險，有人覺得已經有社保了，為什么還要醫療保險，社保提供的僅僅是最基礎的保障，社保和商業醫療就類似于我們的貼身內衣和檔風大衣，類似于車輛的交強險和商業險的分類，我們不會傳貼身衣服出門，但也不會不穿，社保就是類似于此，社保都沒有那就是裸奔了，有天終歸會招個細菌凍個感冒啥的，而很多大病都是從最初的一個小炎癥一個小結節累積起來的。

　　商業醫療險剛好就是對社保的有力補充了。

　　社保我們都知道是有自付和自費兩部分構成，超過自付的才會報銷，先墊付再報銷，大病險有局限等，社保內的報銷藥品也就1.4%，是不是很驚訝，自費藥和昂貴的進口藥是報銷不了的，社保只能解決最基本的問題，萬一發生嚴重事件是不夠承擔風險的。

　　而醫療險是以報銷或津貼的方式來彌補疾病造成的經濟損失，有些病和藥品都不在社保的保障范圍內，挑商業醫療險看是不是不限有無社保都可以買，不限是否是社保用藥，不限疾病的種類，不限治療的方式，一般是一年一買，保費跟年齡掛鉤，越大保費越高。

　　當然在購買時也要看看合同里，是否可以續保，如果不行，就比較適合短期保險規劃；

　　還要看保險合同里的免賠額，越低越好----假設免賠額為一萬，就是一萬以上才報銷，以下不報，免賠額低的，保額也低；當然一般的生病，社保加儲蓄就可以應對了；

　　還要看醫療險的等待期，一般是30天，肯定也是時間短了好，從你保險但生效日起算，30日內生病住院，保險是不賠的。

　　醫療險再加重疾險其實足夠應對絕大多數的病癥了。

　　對于住院津貼，假設合同里標注100元每天，90天等待期。小A被飛來橫盆砸進醫院，住了120天的院，保險公司也只給90天的住院津貼，即9000元。

　　還有記住一點，不論買何種保險請如實填寫健康信息，免得出現被拒絕賠償的情況。

　　總結：意外險是針對意外的，醫療險是針對生病社保外的補充的，如果挑對了二者加一塊一年500元也就解決了。

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