年終獎的理財方式

【前言】

到了年底，又是進賬與支出頻繁交替的檔口。年終獎金的“加盟”使得年底的現金流變得寬裕，但此時要切記，不能被置辦年貨的熱情沖昏了頭腦，還是要為來年的做一些準備、留一些預算。

【關鍵詞】

短期理財、預算撥備、全年規劃

【本期主人公】

28歲的張小姐在北京的一家民營保險公司任職，身為內勤人員的她每月稅后6000元工資，而到了一年的最后一個月，進賬則頗為豐厚合同約定，不算獎金，每年發14個月薪水，意味著在12月28日發薪日當天，張小姐可領相當于3個月薪水，即1.8萬元的年終獎金。

張小姐老家在遼寧，每年算上帶薪假期，一般都會在春節前回家住上半個月，而給家人置辦年貨、孝敬父母年終紅包則是必不可少的節目。加上年底要續交北京住所的3個月租金，零零總總算下來，超過一半的年終獎金都要支付出去。

剩余8000元左右，張小姐想在回家過年期間使它短期增值，但是目前除了存銀行外她并沒有更好的辦法。平時張小姐的投資渠道也比較單一，除了每月500元的基金定投外，其余都用于生活開支，此外每月能存下2000元，均存在活期賬戶內，目前存款約有10萬元。

每逢歲末年初，通常都是老百姓資金面最寬裕的時候，所收獲的不僅是厚厚的年終獎，更是對一年來所付出的辛苦努力的見證。年終獎的特點就是一次性和大金額，因此年終獎理財的關鍵就在于如何匹配收支流。

保險配置不可少

保險是不可或缺的保障，通常每年支付一次保費，因此比較適合與年終獎進行現金流的收支匹配。

張小姐孤身一人在北京打拼，而且又是身處于綜合保障都相對較為 薄弱的民營單位，因此更加需要配置一些保險。每月稅后6000元在北京只能算是中等收入水平，綜合權衡保障需求和經濟承受能力，張小姐應在所剩的8000元年終獎中拿出一半左右重點配置意外險、重大疾病險和養老險。好在張小姐供職于保險公司，作為員工購買保險會享有一定的優惠。

教育投資不可缺

張小姐只有28歲，在事業上正處于黃金上升期的起點，應考慮每年拿出一部分的錢作為職業教育投資，參加繼續教育或者各種職業技能證書班等等，提高自身的能力和素質，為日后的升職、加薪甚至跳槽增加籌碼，這其實是最有升值潛力的投資。

由于教育費用多為一年支付一次，所以也比較適合與年終獎作現金流的收支配比。

短期理財要求穩

由于張小姐收入水平并不高，抗風險能力較為有限，況且用于短期理財的資金也有特定的用途安排(如我們前述的保險和教育投資)，所以更需要求穩，不適宜投向股票、黃金、外匯等風險較高的資產。其次，既然是短期，所以要特別注重流動性的安排，在期限上不要超過30天。第三，穩健的短期理財大多是現金管理類產品，而這類產品視不同的渠道有不同的投資門檻要求，比如銀行的超短期理財產品和7天通知存款門檻多為5萬元以上，而貨幣市場基金門檻僅有1000元。

綜上考量，最適合張小姐的短期理財工具當屬貨幣市場基金，它是最親民的活期存款替代品，尤其是在新股發行密集期，貨幣市場基金能給投資者帶來堪比銀行定期存款收益的超額回報。此外，張小姐平時每月從工資中所積蓄的2000元也可以通過這種方式提高資金使用效率。

盡管張小姐現金管理資金量較小，在低利率時代通過這樣的調整可能一時半會兒看不出有十分顯著的差異，可能也就比活期存款多個百來元錢，但實際上“不以善小而不為”，積少成多就是理財的真諦所在。

中期理財要會配

張小姐每年從工資中省吃儉用所積攢的錢可以作為中長期投資所用。時間是具有價值的，而且從整體跨度上看，它能抹平風險資產的波動率、撬動風險資產的收益杠桿。

由于張小姐還較為年輕，可以考慮配置一部分風險資產，比如說股票或是混合型基金，比例以不超過50%為宜，另一部分可以滾動購買銀行發行的低風險固定收益理財產品。

信用卡要用活

歲末年初既是商家的打折促銷旺季，又是各家銀行信用卡的營銷旺季，有些銀行會聯合商家推出對持卡人的特殊折扣或額外禮品贈送、有些會有額外豐厚的積分獎勵。家家戶戶都要置辦年貨，而且通常是集中性消費、金額較多，假使能善用信用卡也會有效提高年終獎的使用效率。

張小姐可以綜合比較、選擇一家優惠活動最吸引人的銀行，申領信用卡通常也能獲得積分或禮品，再加上消費獎勵，花同樣的錢可以獲得更多的回報。同時，盡量選擇賬單日過后的幾天內集中購置年貨，以享受盡可能長的免息期。

需要注意的是，信用卡是一把雙刃劍，對于懂得節制的人它是理財的好工具，而對于不會節制的人它又變成了敗家的劊子手。

歲末盤點要及時

完整的理財要有六步曲：制定理財目標、評估風險和資產財務狀況、制定理財規劃方案、建立資產配置方案并確定產品策略、執行理財規劃方案、監控并動態調整理財規劃。但實際上，很多人往往會按部就班地做了前五步卻落了最后一步，以至于多年以后郁悶地發現“為什么我理了財還不能實現我的目標呢?”因此，定期回顧和動態調整是極為必要的。

歲末年初正是盤點的最好時機，張小姐別忘了仔細梳理一年來的投資得失，根據市場變化作出及時的調整應對。

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