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個人貸前調(diào)查報告

時間:2023-02-17 11:39:59 調(diào)查報告 我要投稿
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個人貸前調(diào)查報告

  在經(jīng)濟發(fā)展迅速的今天,報告對我們來說并不陌生,報告中涉及到專業(yè)性術(shù)語要解釋清楚。一聽到寫報告馬上頭昏腦漲?以下是小編收集整理的個人貸前調(diào)查報告,歡迎閱讀與收藏。

個人貸前調(diào)查報告

個人貸前調(diào)查報告1

  為了掌握我縣農(nóng)戶小額存款辦理狀況,以及鄉(xiāng)村信譽社在支持“三農(nóng)〞中的位置和作用,依據(jù)聯(lián)社布置,我們在五月十八日至五月二十一日對信譽社信貨包扶的鎮(zhèn)村進展了為期4天的農(nóng)戶存款摸底調(diào)查。經(jīng)過對信譽社、鄉(xiāng)、村統(tǒng)計材料的比照以及到貸戶家中實地調(diào)查、與村組干部座談,根本上理解了信譽社在支持該村農(nóng)業(yè)開展中的實踐狀況,到達了信譽社的扶持目的,使村開展現(xiàn)狀較好。

  一、村位于鄉(xiāng)北方一公里處,轄、馬家坪、大灣三個村民小組,共有戶名農(nóng)業(yè)人口。年底,該村貸戶共欠信譽社各項存款百元,占全社存款的19%,人均純支出缺乏千元(其中46戶141人,馬家坪戶人,大灣戶人),信譽社共向該村投入了支農(nóng)資金百元,截止年四月底,存款余額已達百元,占信譽社存款余額的50%以上,支持了該村94%的農(nóng)戶開展農(nóng)業(yè)、種養(yǎng)業(yè)及工商業(yè)等工程。截止九九年末,該村已開展成為人均擁有耕地畝,有食用菌、天麻等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖業(yè)及集體工商效勞于一體的小康村,全村總支出達百元,人均純支出達百元以上。在信譽社存款達百元戶,占總農(nóng)戶的85%,人均存款額元。年,該村被陜西省人民政府命名為“省級小康示范村〞。

  二、信譽社信貸支農(nóng)的辦法、步驟及所獲得的成效

  九六年信譽社與農(nóng)行脫鉤后,農(nóng)行兩河營業(yè)所歸并到信譽社,雖然獨此一家運營,但也有很多的困難擺在了信譽社面前。山大人稀,無支撐中央經(jīng)濟的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè),信譽社如安在國度銀行都沒能開展下去的中央再開展、再生活呢?該社員工在思索。事先正值信合零碎“工程〞施行及政府開展“主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)〞的提出,信譽社就抓住了這一機遇,以“工程〞施行為西風(fēng),以開展中央主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)為契機,支持農(nóng)業(yè)消費,開展鄉(xiāng)村經(jīng)濟,壯大自我,確定了村為信貸包扶村。村耕地較多,但多年的習(xí)氣構(gòu)成了廣種薄收。如何使農(nóng)戶投入少而支出高,迷信的耕種辦法和新技術(shù)的引進無疑是獨一途徑:種地膜玉米、脫毒洋芋、優(yōu)質(zhì)小麥,信譽社人員常常呈現(xiàn)在了村的田間地頭,充任義務(wù)技術(shù)員,并及時積極的投入了資金支持他們的消費。三年來,共投入了近萬元資金支持了農(nóng)戶籽種、化肥、農(nóng)膜的購置,如今地膜玉米、洋芋套種、優(yōu)質(zhì)小麥的種植已成為該村開展根底農(nóng)業(yè)的保證。

  處理了吃飯成績,對有富有的工夫及休息力,信譽社就引導(dǎo)農(nóng)民搞起了副業(yè)。有山有樹有資源,氣溫適中,十分合適食用菌及天麻栽培,于是被定為該村的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè),信譽社也做好了包扶配套任務(wù),及時做了貸前調(diào)查,掌握了資源、人員、菌種、銷路等方面的狀況,在貸戶自籌局部資金的根底上發(fā)放了專項扶持存款,并且常常深化到貸戶家中教技術(shù)、傳信息,處理實踐困難,并在播種時節(jié)上門效勞,使貸戶及時還貸,加重貸戶擔(dān)負。如的,在自籌資金后,信譽社又向其投入了信貸資金元,支持他消費菌種袋,開展椴木香菇余架,袋料香菇袋,當(dāng)年完成支出元,被譽為外地發(fā)家致富的帶頭人。如馬家坪的要開展天麻,信譽社到其家做貸前調(diào)查得知,其家的承包山多,向北向陽,且屬沙質(zhì)土,是栽種天麻的好中央,于是為其處理了天麻種存款元,該戶現(xiàn)已開展天麻窩,僅此一項年支出已到達元,現(xiàn)已還清原陳欠存款元,年又給他投入信貸資金元。目前,該村天麻種植已呈水滴石穿之勢,胡寶才已成為天麻種植的帶頭人。

  三年來,信譽社對主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)投入信貸資金達多萬元,共開展食用菌架、天麻窩,年支出達萬元以上,同時也對該村的養(yǎng)殖業(yè)、集體工商戶投入了少量信貸資金,無力的支持了外地經(jīng)濟的開展。在信譽社的支持和引導(dǎo)下,村的農(nóng)民已擺脫了開展經(jīng)濟“一窩蜂〞的景象,而是依據(jù)本戶、本村的實踐,自發(fā)、盲目的搞起了特征經(jīng)濟。

  三、支農(nóng)中總結(jié)的經(jīng)歷、存在的.缺乏與今后幾年的想象

  短短的三年,信譽社的業(yè)務(wù)已失掉了長足開展。也是在這短短的三年里,使社的職工們清醒的看法了一個道理:鄉(xiāng)村是信譽社開展的天地,農(nóng)業(yè)是信譽社生活的土壤,而開展中央鄉(xiāng)村特征經(jīng)濟又是信譽社業(yè)務(wù)開展的新終點。支持中央特征經(jīng)濟,推出與之相順應(yīng)的信貸、信息效勞,進而才干促進信譽社的本身業(yè)務(wù)的開展。

  支農(nóng)有特征,開展有潛力,但也表露了分明的缺乏。詳細表示在:一是信譽社底子薄,資金缺乏,對中央經(jīng)濟開展的投入力度不敷;二是信譽社放貸管貸力度不時加大,但在放貸時,“社員優(yōu)先〞的政策沒有表達出來;三是信貸支持多是“短、平、快〞工程,有開展?jié)摿Φ墓こ梯^少;四是世行小額信貸和政府行為的誤導(dǎo)對信譽社的信貸投入有必然的沖擊。

  有經(jīng)歷成果不自豪,對存在的缺乏也不泄氣。信譽社已調(diào)整好思緒,積極做好了投入西部大開發(fā)的后期預(yù)備。一是高速公路將橫貫中心社全境,會拉動外地第三產(chǎn)業(yè)的開展,信譽社可對集體、工商、效勞等行業(yè)加大信貸投入;二是持續(xù)支持高產(chǎn)畜牧農(nóng)業(yè);三是對養(yǎng)殖業(yè)進展信貸投入,使信譽社的支農(nóng)任務(wù)再上一個新臺階。

個人貸前調(diào)查報告2

  中國建設(shè)銀行廣州荔灣支行關(guān)于黎嘉穎申請小額消費貸款的貸前調(diào)

  查報告

  為防范貸款風(fēng)險,應(yīng)客戶的.申請,中國建設(shè)銀行于20xx年4月1日安排由中國建設(shè)銀行廣州荔灣支行信貸員張三到黎嘉穎的學(xué)習(xí)、工作、生活場所進行現(xiàn)場調(diào)查。調(diào)查情況匯報如下:

  一.基本情況

  借款申請人,黎嘉穎,身份證號:44010319910207XXXX 性別: 女 年齡:20 歲,家庭人口 3 人,家庭住址位于廣州市荔灣區(qū)大同路橋東西街1號,家庭穩(wěn)定,該戶在廣州番禺職業(yè)技術(shù)學(xué)院現(xiàn)任大二學(xué)生,目前有固定兼職工作,未婚,電話:137607262XX。

  二.資信狀況

  1、該戶個人資產(chǎn)總額8000元,為多年積蓄與兼職收入,無任何固定資產(chǎn)。負債情況:無。年收入6500 元,分別為:兼職工資收入6000元 ,其他收入500元。

  2、該戶個人品質(zhì)良好 ,信譽情況良好,在我行曾經(jīng)貸款0 次,無不良記錄。

  三.工作收入情況

  該客戶無穩(wěn)定正職工作,有固定兼職工作。兼職工作穩(wěn)定,兼職工作為必勝客服務(wù)生,一個月外出兼職10日左右。兼職收入穩(wěn)定,一個月兼職平均收入為400至500元,具有一定的工作能力和經(jīng)驗。

  四、貸款用途

  該客戶申請小額消費貸款主要用于學(xué)習(xí)與生活上的花費。

  五、擔(dān)保或抵押物情況

  1、擔(dān)保情況:

  保證人1為黎遠東,與申請人是父女關(guān)系。現(xiàn)任廣州遠洋賓館司機一名,年收入為65000元。個人資產(chǎn)情況為房產(chǎn)一層,共110平方米,價值250萬元人民幣 ,貨幣資產(chǎn)15元萬人民幣,是自有產(chǎn)權(quán),負債情況,無 。

  擔(dān)保人2為吳錦珍, 與申請人是母女關(guān)系,現(xiàn)任廣鋼集團工人一名,年收入:38000元。個人資產(chǎn)為貨幣資產(chǎn),價值34萬元人民幣,負債情況,無。

  2、抵押情況:無抵押品。

  六、借款人需求

  申請類型為:個人小額消費貸款,申請貸款金額:500元人民幣,申請期限:9個月,幣種:人民幣,還款類型:按月還款。貸款利率:同期貸款利率。

  七、還款來源:

  第一還款來源;客戶本身的兼職收入與其資產(chǎn)

  第二還款來源:擔(dān)保人1的工作收入

  第三還款來源:擔(dān)保人2的工作收入

  八、客戶經(jīng)理意見

  鑒于該戶的信用程度良好、擔(dān)保人擔(dān)保能力良好,符合法律要求,本崗建議發(fā)放擔(dān)保貸款400元,期限 6個月,按月還款,利率按基準利率上浮,月執(zhí)行利率為4.9‰,信貸員張三到期負責(zé)收回。

個人貸前調(diào)查報告3

  申請人基本情況:

  申請人姓名,性別,年齡歲,婚姻狀況,現(xiàn)住址。聯(lián)系電話。申請人現(xiàn)從事網(wǎng)吧經(jīng)營行業(yè),注冊有個人獨資企業(yè),企業(yè)名稱為池州市頂星網(wǎng)吧。經(jīng)由借款申請人授權(quán)查看個人征信系統(tǒng),該申請人信譽狀況良好,無不良信用記錄。

  借款用途、金額、期限:

  借款人xxx申請借款xxx萬元主要用于購買xxx(填寫具體用途),期限XX月。經(jīng)調(diào)查了解,借款用途真實、合法。

  擔(dān)保分析:

  申請人本次以其名下的一套商業(yè)房抵押向我行申請借款,抵押物權(quán)證編號池字第0949565B號,權(quán)利人為吳建國,位于貴池區(qū)青陽路以東勝利路已北城北花園C區(qū)4幢109室,建筑面積38.17平方米,鋼混結(jié)構(gòu),國有出讓土地,房屋設(shè)計用途為商業(yè)。該抵押物20xx年購買,發(fā)票價值329789元,與現(xiàn)行市場價值基本相符,按貸款21萬元計算,抵押率63.68%。經(jīng)實地查看,該房產(chǎn)地理位置較好,實物狀態(tài)良好,變現(xiàn)力較強,有較大升值空間。抵押物現(xiàn)出租他人使用,抵押人抵押意思明確并已告知出租方,符合我行抵押條件。 還款能力分析:

  該筆借款的主要還款來源是申請人的`收入,在貸款存續(xù)期間申請人凈收入在扣除必要的家庭生活開支后能覆蓋貸款本息,第一還款來源充足。抵押物產(chǎn)權(quán)明晰、位置較好,有一定升值空間,抵押物變現(xiàn)能力較強,第二還款來源有保障。

  調(diào)查結(jié)論:

  從現(xiàn)場檢查及征信查詢等調(diào)查情況看,目前借款人經(jīng)營正常,資信良好,有貸款償還能力,貸款抵押物真實有效,價值充足,易于變現(xiàn)。同意對xxx發(fā)放房產(chǎn)抵押貸款人民幣21萬元,期限3年,用途購電腦設(shè)備,按月結(jié)息,分年還款。貸款利率執(zhí)行基準利率上浮30%,以其親戚吳建國名下位于貴池區(qū)青陽路以東勝利路已北城北花園C區(qū)4幢109室抵押。

個人貸前調(diào)查報告4

  為了掌握我縣農(nóng)戶小額存款辦理狀況,以及鄉(xiāng)村信譽社在支持“三農(nóng)〞中的位置和作用,依據(jù)聯(lián)社布置,我們在五月十八日至五月二十一日對信譽社信貨包扶的鎮(zhèn)村進展了為期4天的農(nóng)戶存款摸底調(diào)查。經(jīng)過對信譽社、鄉(xiāng)、村統(tǒng)計材料的比照以及到貸戶家中實地調(diào)查、與村組干部座談,根本上理解了信譽社在支持該村農(nóng)業(yè)開展中的實踐狀況,到達了信譽社的扶持目的,使村開展現(xiàn)狀較好。

  一、村位于鄉(xiāng)北方一公里處,轄、馬家坪、大灣三個村民小組,共有戶名農(nóng)業(yè)人口。年底,該村貸戶共欠信譽社各項存款百元,占全社存款的19%,人均純支出缺乏千元(其中46戶141人,馬家坪戶人,大灣戶人),信譽社共向該村投入了支農(nóng)資金百元,截止年四月底,存款余額已達百元,占信譽社存款余額的50%以上,支持了該村94%的農(nóng)戶開展農(nóng)業(yè)、種養(yǎng)業(yè)及工商業(yè)等工程。截止九九年末,該村已開展成為人均擁有耕地畝,有食用菌、天麻等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖業(yè)及集體工商效勞于一體的小康村,全村總支出達百元,人均純支出達百元以上。在信譽社存款達百元戶,占總農(nóng)戶的85%,人均存款額元。年,該村被陜西省人民政府命名為“省級小康示范村〞。

  二、信譽社信貸支農(nóng)的辦法、步驟及所獲得的成效

  九六年信譽社與農(nóng)行脫鉤后,農(nóng)行兩河營業(yè)所歸并到信譽社,雖然獨此一家運營,但也有很多的困難擺在了信譽社面前。山大人稀,無支撐中央經(jīng)濟的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè),信譽社如安在國度銀行都沒能開展下去的中央再開展、再生活呢?該社員工在思索。事先正值信合零碎“工程〞施行及政府開展“主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)〞的提出,信譽社就抓住了這一機遇,以“工程〞施行為西風(fēng),以開展中央主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)為契機,支持農(nóng)業(yè)消費,開展鄉(xiāng)村經(jīng)濟,壯大自我,確定了村為信貸包扶村。村耕地較多,但多年的習(xí)氣構(gòu)成了廣種薄收。如何使農(nóng)戶投入少而支出高,迷信的耕種辦法和新技術(shù)的引進無疑是獨一途徑:種地膜玉米、脫毒洋芋、優(yōu)質(zhì)小麥,信譽社人員常常呈現(xiàn)在了村的田間地頭,充任義務(wù)技術(shù)員,并及時積極的投入了資金支持他們的消費。三年來,共投入了近萬元資金支持了農(nóng)戶籽種、化肥、農(nóng)膜的購置,如今地膜玉米、洋芋套種、優(yōu)質(zhì)小麥的種植已成為該村開展根底農(nóng)業(yè)的保證。

  處理了吃飯成績,對有富有的工夫及休息力,信譽社就引導(dǎo)農(nóng)民搞起了副業(yè)。有山有樹有資源,氣溫適中,十分合適食用菌及天麻栽培,于是被定為該村的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè),信譽社也做好了包扶配套任務(wù),及時做了貸前調(diào)查,掌握了資源、人員、菌種、銷路等方面的狀況,在貸戶自籌局部資金的根底上發(fā)放了專項扶持存款,并且常常深化到貸戶家中教技術(shù)、傳信息,處理實踐困難,并在播種時節(jié)上門效勞,使貸戶及時還貸,加重貸戶擔(dān)負。如的.,在自籌資金后,信譽社又向其投入了信貸資金元,支持他消費菌種袋,開展椴木香菇余架,袋料香菇袋,當(dāng)年完成支出元,被譽為外地發(fā)家致富的帶頭人。如馬家坪的要開展天麻,信譽社到其家做貸前調(diào)查得知,其家的承包山多,向北,向陽,且屬沙質(zhì)土,是栽種天麻的好中央,于是為其處理了天麻種存款元,該戶現(xiàn)已開展天麻窩,僅此一項年支出已到達元,現(xiàn)已還清原陳欠存款元,年又給他投入信貸資金元。目前,該村天麻種植已呈水滴石穿之勢,胡寶才已成為天麻種植的帶頭人。

  三年來,信譽社對主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)投入信貸資金達多萬元,共開展食用菌架、天麻窩,年支出達萬元以上,同時也對該村的養(yǎng)殖業(yè)、集體工商戶投入了少量信貸資金,無力的支持了外地經(jīng)濟的開展。在信譽社的支持和引導(dǎo)下,村的農(nóng)民已擺脫了開展經(jīng)濟“一窩蜂〞的景象,而是依據(jù)本戶、本村的實踐,自發(fā)、盲目的搞起了特征經(jīng)濟。

  三、支農(nóng)中總結(jié)的經(jīng)歷、存在的缺乏與今后幾年的想象

  短短的三年,信譽社的業(yè)務(wù)已失掉了長足開展。也是在這短短的三年里,使社的職工們清醒的看法了一個道理:鄉(xiāng)村是信譽社開展的天地,農(nóng)業(yè)是信譽社生活的土壤,而開展中央鄉(xiāng)村特征經(jīng)濟又是信譽社業(yè)務(wù)開展的新終點。支持中央特征經(jīng)濟,推出與之相順應(yīng)的信貸、信息效勞,進而才干促進信譽社的本身業(yè)務(wù)的開展。

  支農(nóng)有特征,開展有潛力,但也表露了分明的缺乏。詳細表示在:一是信譽社底子薄,資金缺乏,對中央經(jīng)濟開展的投入力度不敷;二是信譽社放貸管貸力度不時加大,但在放貸時,“社員優(yōu)先〞的政策沒有表達出來;三是信貸支持多是“短、平、快〞工程,有開展?jié)摿Φ墓こ梯^少;四是世行小額信貸和政府行為的誤導(dǎo)對信譽社的信貸投入有必然的沖擊。

  有經(jīng)歷成果不自豪,對存在的缺乏也不泄氣。信譽社已調(diào)整好思緒,積極做好了投入西部大開發(fā)的后期預(yù)備。一是高速公路將橫貫中心社全境,會拉動外地第三產(chǎn)業(yè)的開展,信譽社可對集體、工商、效勞等行業(yè)加大信貸投入;二是持續(xù)支持高產(chǎn)畜牧農(nóng)業(yè);三是對養(yǎng)殖業(yè)進展信貸投入,使信譽社的支農(nóng)任務(wù)再上一個新臺階。

個人貸前調(diào)查報告5

  依據(jù)營業(yè)部《關(guān)于展開團體信譽存款業(yè)務(wù)開展狀況調(diào)查的告訴》要求,結(jié)合我支行的實踐狀況,現(xiàn)將狀況報告請示如下:

  一、根本狀況

  團體信譽存款的操持需求營業(yè)部同意,我支行目前未失掉這一同意。在任務(wù)中也遇到客戶前來我支行征詢團體信譽存款業(yè)務(wù),但這類客戶不多,需求也不是很激烈。

  二、團體信譽存款現(xiàn)狀

  團體信譽存款是一種不需求抵押,憑仗客戶本身信譽獲取小額資金融通的金融產(chǎn)品,在我國起步絕對較晚,與興旺國度比擬,具有不小的差距。在歐美等興旺國度,信譽存款與居民生活毫不相關(guān),信譽存款發(fā)明了團體提早消費、提早享用的能夠性,為進步團體生活質(zhì)量,搞好家庭建立提供了全新的融資渠道。

  三、團體信譽存款的難點

  1、我行的團體信譽存款門檻高

  經(jīng)過調(diào)查理解,我行的團體信譽存款的門檻很高,客戶職業(yè)要求很高,關(guān)于一些非正軌單位的'客戶存款難度很大,同時授信額度小,很難滿足高中端客戶存款需求。

  2、我國的征信體系還未健全,存在很大的風(fēng)險

  我國固有的信譽體制和國民的信譽思想很難到達真正意義上的“不計結(jié)果〞的存款,能夠因各種表里部要素形成客戶違約,致使銀行機構(gòu)蒙受很大的損失。

  四、開展團體信譽存款的辦法

  1、盡快樹立合適我行信譽存款的征信體系

  關(guān)于信譽存款客戶,要有一套合適的征信體系,關(guān)于請求信譽存款的條件、額度、能否審批,讓客戶“了如指掌〞,這樣使客戶經(jīng)理在營銷有標準,無方向。

  2、增強業(yè)務(wù)人員培訓(xùn),避免品德風(fēng)險

  增強信譽存款營銷人員、貸中審批人員業(yè)務(wù)培訓(xùn),避免品德風(fēng)險的呈現(xiàn)。一些客戶經(jīng)理為了能及時完成義務(wù),完成本人的利益,往往會應(yīng)用本人對銀行內(nèi)容政策的理解,指點客戶提供不契合其真實信息的資料,從而到達為不合格客戶獲取存款,一旦呈現(xiàn)風(fēng)險結(jié)果很嚴重。

  3、樹立信譽存款貸后辦理體系

  團體信譽存款客戶分散、數(shù)量多,存款投放后,如不及時關(guān)注客戶經(jīng)濟情況、家庭環(huán)境等變化,很有能夠呈現(xiàn)存款風(fēng)險。由于團體信譽存款沒有抵押物,依托客戶信譽作為擔(dān)保,因而如何無效跟蹤每個客戶的經(jīng)濟及家庭變化狀況成為一項至關(guān)重要的任務(wù)。

個人貸前調(diào)查報告6

  一、“兩權(quán)〞確權(quán)及抵押存款展開狀況

  據(jù)對省內(nèi)各市縣問卷調(diào)查反應(yīng)的數(shù)據(jù)顯示,截至20xx年3月末,海南省17個市縣(不含海口市)家庭承包運營耕空中積427萬畝,耕地流轉(zhuǎn)面積50萬畝。截至20xx年7月末,土地承包運營權(quán)抵押存款余額8754萬元。尚未展開農(nóng)房財富權(quán)抵押存款業(yè)務(wù)。

  (一)“兩權(quán)〞確權(quán)、流轉(zhuǎn)狀況

  一是確權(quán)任務(wù)陸續(xù)展開。有9個市縣(三亞、昌江、西方、瓊中、儋州、白沙、五指山、文昌和屯昌)已展開土地承包運營權(quán)確權(quán)任務(wù)。2個市縣(三亞市和儋州市)展開了農(nóng)房財富權(quán)確權(quán)注銷任務(wù)。二是抵押注銷任務(wù)處于起步階段。有6個市縣(澄邁、儋州、白沙、保亭、樂東和屯昌)明白了土地承包運營權(quán)的抵押注銷機關(guān),僅屯昌縣出臺了鼓舞政策。三是逐漸樹立流轉(zhuǎn)買賣中心。西方市和屯昌縣辨別樹立了土地承包運營權(quán)流轉(zhuǎn)買賣中心,截至20xx年3月末,共促進1238宗、萬畝的土地流轉(zhuǎn)買賣。局部市縣也正積極籌建。

  (二)“兩權(quán)〞抵押存款展開狀況

  存款規(guī)模、散布和存款機構(gòu)。截至20xx年7月末,全省土地承包運營權(quán)存款余額為8754萬元,同比增長%,比年終添加2275萬元;不良存款余額118萬元,不良率為%。從存款用處看,投向農(nóng)業(yè)消費的存款余額為1569萬元,團體消費存款余額185萬元,其他用處存款余額7000萬元;從存款方式看,僅以承包土地運營權(quán)抵押的存款余額為1386萬元,承包土地運營權(quán)抵押占主導(dǎo)作用的存款余額為368萬元,承包土地運營權(quán)抵押占輔佐作用的存款余額為7000萬元。

  存款流程、額度、利率、用處和期限。“兩權(quán)〞抵押存款操持普通流程為:客戶請求→受理→調(diào)查→審查→審批→操持注銷(或許公證)→存款發(fā)放。局部市縣由于未明白“兩權(quán)〞抵押注銷機關(guān),因而金融機構(gòu)采取公證的方式來替代抵押注銷。存款額度普通由抵押物價值確定,普通抵押率不超越40%。利率偏高,遍及%%。存款用處次要圍繞農(nóng)業(yè)運營。存款期限以一年期短期存款為主。

  二、存在成績

  (一)法律妨礙

  法律上對鄉(xiāng)村土地承包運營權(quán)普通不允許抵押。獨一例外,只允許荒山、荒溝、荒丘、荒灘等“四荒〞地的承包運營權(quán)抵押,次要是為了鼓舞承包開發(fā)“四荒〞地,處理承包開發(fā)荒地的資金充足。法律雖然沒有明白制止抵押農(nóng)房,但由于抵押農(nóng)房時宅基地該當(dāng)一并抵押,故農(nóng)房抵押亦被法律所制止。我國法律體系一向采用“房地一體〞形式,如《中華人民共和國城市房地產(chǎn)辦理法》第三十二條規(guī)則:“房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、抵押時,房屋的一切權(quán)和該房屋占用范圍內(nèi)的`土地運用權(quán)同時轉(zhuǎn)讓、抵押〞,故農(nóng)房抵押受制于宅基地運用權(quán),而鄉(xiāng)村宅基地抵押為我國現(xiàn)行法律所制止。

  (二)“兩權(quán)〞流轉(zhuǎn)水平低、存在暗里買賣

  我省耕地流轉(zhuǎn)面積僅占家庭承包運營耕空中積的%,流轉(zhuǎn)水平低。據(jù)理解,相當(dāng)一局部耕地流轉(zhuǎn)經(jīng)過暗里協(xié)商進展,不只對官方統(tǒng)計的買賣量發(fā)生影響,并且容易發(fā)生權(quán)益糾紛。

  被調(diào)查市縣中暫未發(fā)作農(nóng)房流轉(zhuǎn)財富權(quán)狀況。

  (三)“兩權(quán)〞配套制度建立滯后

  確權(quán)注銷難度大。從全省狀況來看,局部市縣已逐漸展開土地承包運營權(quán)注銷,但土地承包運營權(quán)確實定、土地邊界的劃定爭議較大,招致確權(quán)工夫長。

  中央政府注重不敷,人員、經(jīng)費布置缺乏。相關(guān)人員任務(wù)積極性不高,呈“無人管〞、“無人干〞的情況,招致確權(quán)注銷、流轉(zhuǎn)中心建立推進遲緩。

  三、政策建議

  (一)多重擔(dān)保形式躲避“兩權(quán)〞抵押的法律風(fēng)險

  從20xx年開場,我國已在福建明溪、重慶開縣、寧夏平羅、遼寧法庫等地展開“兩權(quán)〞抵押存款試點,其中引入基金擔(dān)保、保險擔(dān)保等與信貸相結(jié)合的多重擔(dān)保形式,防止擔(dān)保物單一,從而降低存款風(fēng)險,值得自創(chuàng)與推行。

  (二)完善制度和組織機構(gòu)建立

  一是政府進一步明白“兩權(quán)〞辦理部門的本能機能責(zé)任,賦予任務(wù)權(quán)利,在“兩權(quán)〞辦理和效勞上施行人員、經(jīng)費政策傾斜。二是樹立仲裁機制,設(shè)立縣、鄉(xiāng)、村“兩權(quán)〞流轉(zhuǎn)效勞機構(gòu),推進“兩權(quán)〞流轉(zhuǎn)盡快完成由自發(fā)到盲目、由無序到標準轉(zhuǎn)變。三是完善“兩權(quán)〞價值評價市場建立。樹立專業(yè)評價機制、設(shè)立專業(yè)評價機構(gòu)和評價人才,出臺評價辦理、技術(shù)標準等有關(guān)法律和業(yè)務(wù)原則,為展開“兩權(quán)〞抵押存款提供評價效勞。

  (三)標準“兩權(quán)〞流轉(zhuǎn)行為,創(chuàng)新流轉(zhuǎn)方式

  在鄉(xiāng)鎮(zhèn)放慢樹立“兩權(quán)〞流轉(zhuǎn)實驗、示范點和效勞體系樣板。搭建高質(zhì)量效勞平臺,收費展開土地流轉(zhuǎn)征詢、注銷、變卦、仲裁、法律援助等效勞;逐漸樹立標準的“兩權(quán)〞流轉(zhuǎn)順序,采用一致格式的文書檔案材料,增強標準化辦理;進一步強化鄉(xiāng)村土地個人一切的觀念,支持鄉(xiāng)村干部依法辦理個人土地,加強農(nóng)民群眾依法流轉(zhuǎn)“兩權(quán)〞的法律認識,查處守法流轉(zhuǎn)行為。積極探究以土地信譽協(xié)作杜、土地銀行、土地托管等方式促進土地高效流轉(zhuǎn)。

  (四)加大對“兩權(quán)〞抵押存款的扶持政策

  相關(guān)政府機關(guān)應(yīng)盡快農(nóng)戶出臺針對性的惠農(nóng)補助政策,增加農(nóng)民擔(dān)負;金融監(jiān)管部門對相關(guān)金融機構(gòu)添加“兩權(quán)〞抵押存款不良存款率容忍度,消弭金融機構(gòu)“懼貸〞心思,使“兩權(quán)〞存款愈加良性開展。

個人貸前調(diào)查報告7

  20xx年01月,山東啟明星紙業(yè)股份有限公司因流動資金短缺,向我行申請流動資金借款20000萬元。受理其申請后,我對其進行了貸前調(diào)查,通過對山東啟明星公司的實地了解,并聽取其法人王仕煥同志對公司基本情況、生產(chǎn)、銷售方面的介紹,收集相關(guān)信貸資料編寫了貸前調(diào)查報告。現(xiàn)我將山東啟明星公司的基本情況、業(yè)務(wù)狀況、公司履約情況作為本次調(diào)查的重點,內(nèi)容如下

  一、公司基本情況

  山東啟明星股份有限公司公司成立于1994年4月29日。主要從事白卡紙、文化紙、箱板紙、石膏護面紙、造紙木漿的生產(chǎn)、銷售, 公司企業(yè)地址位于山東省淄博市桓臺縣馬橋鎮(zhèn)工業(yè)路北首,現(xiàn)有5棟生產(chǎn)車間,宿舍住宅、辦公樓各一棟。公司下設(shè)財務(wù)部、經(jīng)營部、研發(fā)中心生產(chǎn)部、辦公室、質(zhì)監(jiān)部、安監(jiān)部,有較為完善的內(nèi)部管理體系。

  法定代表人王仕煥,貴州安龍人,現(xiàn)年42歲。1993—1996年在山東聊城職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)習(xí)并畢業(yè);1994年至今在山東啟明星公司擔(dān)任董事長職務(wù)。

  20xx年初在原有基礎(chǔ)上山東啟明星公司投入280萬元,擴建一條年產(chǎn)量500噸生產(chǎn)線,使其生產(chǎn)規(guī)模達1000噸。當(dāng)年生產(chǎn)產(chǎn)品680噸,銷售產(chǎn)品625噸,實現(xiàn)收入1563萬元。由于產(chǎn)品銷售形勢看好,公司實行了第二步投資計劃,在20xx年的基礎(chǔ)上再上一條20xx噸生產(chǎn)線。第二步投資通過“固定資產(chǎn)”與“在建工程”科目反映,較20xx年凈增520萬元。現(xiàn)在廠房已經(jīng)建成,設(shè)備已安裝完畢并已投入使用。通過2年時間的大手筆投入,投資總額已達1116萬元。向我行申請借款主要用于購進原材料鋁錠,為生產(chǎn)、銷售上規(guī)模籌集相配套的流動資金。

  去年初,公司通過廠房的建設(shè)、生產(chǎn)設(shè)備的添置、技術(shù)上的研發(fā),向科學(xué)技術(shù)部火炬高技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)中心申報了國家級火炬項目。同年4月,取得了國家級火炬計劃項目證書,項目證書的批準文號為*************號,20xx年9月*****技術(shù)廳對***公司進行了高新技術(shù)企業(yè)的認定工作,并取得了省科學(xué)技術(shù)廳頒發(fā)的高新技術(shù)企業(yè)認定證書。

  二、公司業(yè)務(wù)狀況

  1、資產(chǎn)、負債、所有者權(quán)益情況

  1994至去年年末,公司總資產(chǎn)1213973.13,負債787894,凈資產(chǎn)426079.13,銷售收入705775.60,利潤總額5996.16,主要通過銷售實現(xiàn)利潤增長。

  2、資產(chǎn)構(gòu)成情況

  在調(diào)查過程中,我行通過由恩施州農(nóng)發(fā)信用擔(dān)保股份有限公司提供原始入帳憑證復(fù)印件的形式,對申請借款單位的資產(chǎn)項目進行了初步的核實。其資產(chǎn)的大致情況是: 應(yīng)收帳款876111383.19元

  1、貨幣資金年末數(shù)為 944,138,817.61 元,比年初減少 37.11%, 主要是銀行存款減少所致

  2、應(yīng)收賬款年末數(shù)為 876,111,383.19 元,比年初增加 43.13%,主要是為增加銷量改變信用政策,應(yīng)收貨款增加所致。

  3、其他應(yīng)收款年末數(shù)為 86,539,643.25 元,比年初增加 158.87%,主要是應(yīng)收融資租賃保證金增加所致。

  4、其他應(yīng)付款年末數(shù)為 39,730,665.67 元,比年初增加 89.99%,主要是暫估未入賬運費所致。

  5、長期借款年末數(shù)為 804,702,997.17 元,比年初減少 40.86%,主要是長期借款到期轉(zhuǎn)入一年內(nèi)到期支付的非流動負債所致。

  6、長期應(yīng)付款年末數(shù)為 208,435,169.54 元,比年初增加 100%,主要是應(yīng)付融資租賃款增加所致。

  7、股本期末數(shù)為 1,336,844,288.00 元,比年初數(shù)增加 100%,主要是實施 20xx 年度資本公積金轉(zhuǎn)增股本方案所致。

  8、資本公積期末數(shù)為 1,315,032,793.03 元,比年初減少 33.70%,主要是實施 20xx 年度資本公積金轉(zhuǎn)增股本方案所致。

  9、固定資產(chǎn)777萬元1、房屋:土地使用權(quán)面積15345平方米,建筑物總面積2931。09平方米。原始入帳價值(不含土地價值)為181萬元。經(jīng)寧鄉(xiāng)華宇房地產(chǎn)評估有限公司評估(寧華宇房估字(20xx)第05-001號評估報告),房地產(chǎn)評估價(含房產(chǎn)與地產(chǎn))為691。63萬元。2、運輸設(shè)備30萬元。

  10、機器設(shè)備505萬元。去年4—7月,吉唯信公司提供的設(shè)備采購增值稅專用發(fā)票,公司新采購了儲氣罐、V508氮壓機、分級機、膜分分離制氮機、冷卻塔等設(shè)備,價值167萬元。

  三、公司主要客戶及產(chǎn)品的市場競爭力

  公司所屬造紙行業(yè)。造紙工業(yè)作為我國傳統(tǒng)行業(yè),與國民經(jīng)濟和社會發(fā)展密切相關(guān),紙及紙板的消費已經(jīng)成為國民經(jīng)濟生活中的重要組成部分,也成為衡量一個國家現(xiàn)代化水平和文明程度的重要標志之一。隨著我國國民經(jīng)濟的不斷發(fā)展,造紙行業(yè)呈現(xiàn)出新的發(fā)展趨勢,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級,淘汰落后產(chǎn)能,強化環(huán)境治理和環(huán)境保護,進一步發(fā)揮市場的資源配置作用,不但為公司在新市場形勢下如何保持快速穩(wěn)定發(fā)展提出了挑戰(zhàn),也為公司提升行業(yè)內(nèi)的市場競爭地位創(chuàng)造了機遇。展望 20xx 年,我國正處于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的.關(guān)鍵階段,宏觀經(jīng)濟增速放緩成為未來經(jīng)濟發(fā)展的新常態(tài)。作為傳統(tǒng)工業(yè)的造紙行業(yè)依舊面臨產(chǎn)能過剩、供需矛盾突出的市場形勢,但是我國經(jīng)濟基本面依然較好,外部環(huán)境趨于改善,體制機制改革有望激發(fā)經(jīng)濟增長活力,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級,落后產(chǎn)能進一步淘汰,都將為造紙行業(yè)的進一步發(fā)展提供有力保障。另外,國家環(huán)保政策的趨嚴使造紙企業(yè)環(huán)保成本加大,淘汰落后產(chǎn)能政策有利于加速行業(yè)內(nèi)的優(yōu)勝劣汰和資產(chǎn)整合,大型造紙企業(yè)的規(guī)模優(yōu)勢、環(huán)保優(yōu)勢將會更加突出。

  四、比率分析情況

  1、資產(chǎn)負債率20xx年45%,20xx年為44.5%,20xx年為50%。近3年符合行業(yè)滿意值65%的要求,表明債權(quán)人權(quán)益在企業(yè)全部資金來源中占比較低,投資人權(quán)益比例較大,企業(yè)風(fēng)險主要由業(yè)主承擔(dān),從而增強了債權(quán)人的安全系數(shù),企業(yè)長期償債能力比較強。

  2、流動比率20xx年130%,20xx年為143%,20xx年為125%。近3年基本接近行業(yè)滿意值150%的要求,表明企業(yè)資金周轉(zhuǎn)正常,流動性良好,有較好的短期償債能力。企業(yè)長期償債能力較強。

  3、資產(chǎn)報酬率20xx年68%,20xx年為65%,20xx年為78%,說明企業(yè)銷售收入的收益水平及經(jīng)營成果較好,企業(yè)的資產(chǎn)利用效益也較好,經(jīng)營管理水平較高,企業(yè)的盈利能力很好。

  4、貸款本息按期償還率前3年度均為102%,符合滿意值100%的要求,表明企業(yè)具備按期償還貸款本息的能力。

  五、現(xiàn)金流量分析

  20xx年末,該企業(yè)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物凈增加額78萬元,其中:經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額45萬元;投資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額20萬元;籌資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額18萬元。20xx年末,該企業(yè)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物凈增加額87萬元,其中:經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額56萬元;投資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額20萬元;籌資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額17萬元。20xx年末,該企業(yè)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物凈增加額75萬元,其:經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額43萬元,投資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額21萬元;籌資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額11萬元。

  從近三年的現(xiàn)金流量上看,企業(yè)發(fā)展穩(wěn)健,經(jīng)營活動獲取現(xiàn)金的能力逐年增強,企業(yè)第一還款來源比較理想。

  六、履約情況

  山東啟明星公司在建行現(xiàn)有貸款100萬元,通過建行對山東啟明星公司信用狀況的了解,其還貸還息記錄較好。

  由于企業(yè)去年擴大了生產(chǎn)能力,企業(yè)簽定的合同已能夠做到按合同約定按期交貨,并且公司以“質(zhì)量是企業(yè)的生命”為宗旨,落實生產(chǎn)技術(shù)指標,嚴格參照國際標準執(zhí)行,并做到了產(chǎn)品合格率為100%,未存在因質(zhì)量不合格而退貨的情況。

  七、還款能力分析

  根據(jù)山東啟明星公司20xx、20xx年度提供的財務(wù)審計報告,我們對山東啟明星公司資產(chǎn)流動性指標進行了分析,有關(guān)核算指標如下:

  指標項目20xx年度20xx年度分析

  流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率5.724.91平均周轉(zhuǎn)期為68天,一年周轉(zhuǎn)次數(shù)為5次左右

  流動比例186%100%

  速動比例145%70%

  應(yīng)收周轉(zhuǎn)率18.6410.28平均周轉(zhuǎn)率為14,形成應(yīng)收帳款到收回貨款天數(shù)為26天左右。

  存貨周轉(zhuǎn)率15.6312.26上2個年度的的平均周轉(zhuǎn)率為13。94,每年平均周轉(zhuǎn)期為26天左右,其周轉(zhuǎn)速度較快。

  收入總額1100萬元1563萬元至04年7月末1376萬元

  利潤總額245萬元340萬元至04年7月末187萬元

  八、擔(dān)保情況

  該筆貸款采取抵押(或保證)方式,保證人或抵押物情況。

  (一)若為保證貸款

  1、保證人基本情況:擔(dān)保公司及公司法人代表無不良信用。

  2、資信情況:企業(yè)在建設(shè)銀行山東桓臺支行開立基本賬戶,經(jīng)查詢企業(yè)征信系統(tǒng),目前企業(yè)在建設(shè)銀行山東桓臺支行貸款45萬元,均為正常貸款,對外擔(dān)保23萬元,以上各單位經(jīng)營正常,具備歸還貸款的能力。無對外不良擔(dān)保,無不良信用記錄。

  4、財務(wù)狀況:截止20xx年年底,該公司資產(chǎn)1313973.13元,負債787894元,所有者權(quán)益657422元。

  (二)若為抵押貸款,抵押物所有權(quán)人、抵押物坐落位置,房產(chǎn)土地證號,經(jīng)評估,每平方米價值2萬元,抵押物總價值10000萬元,信用社認可價值,貸款到期利息,本息合計抵押率為69%。則:上述貸款符合省聯(lián)社抵押貸款相關(guān)規(guī)定。經(jīng)調(diào)查人員現(xiàn)場調(diào)查,以上所有抵押物目前均保持完好,無毀損情況。

  九、調(diào)查結(jié)論

  綜合以上調(diào)查分析認為,該公司經(jīng)營合法,生產(chǎn)經(jīng)營正常,產(chǎn)品市場前景良好,公司各項財務(wù)指標較好,經(jīng)營活動現(xiàn)金流量正常,利潤逐年增加較快,還款來源有保證。同時,貸款抵押物足值有效,符合《擔(dān)保法》及省聯(lián)社抵押貸款相關(guān)規(guī)定,信用等級被評定為A級,符合貸款條件。經(jīng)我行貸款審批小組集體研究決定,同意辦理山東啟明星股份有限公司貸款20000萬元,期限1年,利率執(zhí)行1.5‰上浮1.1%。

  調(diào)查人:甄麗潔 20xx年01月

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貸后調(diào)查報告04-07

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