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解讀2016年車輛保險(xiǎn)費(fèi)改政策
2016年1月1日開始，全國范圍內(nèi)保險(xiǎn)公司，將實(shí)行新的車輛保險(xiǎn)費(fèi)率政策!新的政策有哪些變化?我們又要如何應(yīng)對呢?
原保費(fèi)計(jì)算公式：保費(fèi)=(車價(jià)*費(fèi)率+基礎(chǔ)保費(fèi))*調(diào)整系數(shù)
新保費(fèi)計(jì)算公式：保費(fèi)=[基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/(1-附加費(fèi)用率)]*費(fèi)率調(diào)整系數(shù)
【新政策大概說了這么幾點(diǎn)】
1、同價(jià)車不同級別，保費(fèi)也不同
車型不同，保險(xiǎn)費(fèi)用也會有所不同。費(fèi)改之后，不同的車型也會成為保費(fèi)額度高低的重要因素，權(quán)威評測安全系數(shù)較高，修理便捷(零部件較為便宜)的車輛，保費(fèi)用將會更低。例如兩輛價(jià)格差不多的邁騰和3系，按照新政策保費(fèi)就有不同了。針對這一點(diǎn)，想買車的朋友日后不能單單注重價(jià)格差別，車型的級別也會有所影響。我的經(jīng)驗(yàn)是低級別的車如果性價(jià)比好，是不錯(cuò)的選擇。
2、按實(shí)際價(jià)值計(jì)算保費(fèi)
費(fèi)改前，車主購買保險(xiǎn)時(shí)是按新車購置價(jià)來確定保險(xiǎn)費(fèi)用的，使用幾年后，也仍然以購置價(jià)來計(jì)算保費(fèi)。但車輛發(fā)生損壞盜竊，卻按照實(shí)際折后價(jià)來計(jì)算賠付，車主都很郁悶啊。費(fèi)改后，如果車輛以實(shí)際價(jià)值投保，全損時(shí)也按照實(shí)際價(jià)值賠付，部分損失按照實(shí)際修理費(fèi)用賠付。比對費(fèi)改前，消費(fèi)者需要支付的費(fèi)用也會低一些。
其實(shí)這個(gè)政策是對我們比較有利的，綜合算下來花的保費(fèi)少了。
3、好的駕駛習(xí)慣可“折價(jià)優(yōu)惠”
上一年出險(xiǎn)次數(shù)較少，第二年能享受較大保險(xiǎn)優(yōu)惠。費(fèi)改后，保費(fèi)的價(jià)格不僅取決于上一年出險(xiǎn)率，還要參照車主的駕駛行為習(xí)慣和駕駛風(fēng)險(xiǎn)。上一年如果沒有出險(xiǎn)，綜合算下來，車險(xiǎn)費(fèi)率最低可以享受到基準(zhǔn)費(fèi)率的6折，如果連續(xù)兩年沒出險(xiǎn)，保費(fèi)最低可以打5折，如果連續(xù)3年(或以上)沒出險(xiǎn)，保費(fèi)最低可以打到4折左右。
4、開車撞了自家人也能理賠
新條款擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，提高了服務(wù)保障的能力。例如：被保險(xiǎn)人或司機(jī)的家人可在三責(zé)險(xiǎn)項(xiàng)下進(jìn)行賠付，解決了以往多有爭議的“撞了自家人保險(xiǎn)不賠”的問題。
【保險(xiǎn)購買的省錢計(jì)劃】
汽車保險(xiǎn)怎么買才比較劃算呢?一般建議新車主買汽車全險(xiǎn)。不了解車險(xiǎn)的車主此時(shí)就會有疑惑，全險(xiǎn)是不是表示全保，不管汽車出什么狀況都能夠賠償?不是的
第1年：汽車全險(xiǎn)不等于全保
“全險(xiǎn)不等于全保”，很多車主未必知道這個(gè)道理。一般意義上的全險(xiǎn)包括15、16個(gè)險(xiǎn)種，但大部分4S店給出的全險(xiǎn)包括8個(gè)險(xiǎn)種，分別為交通強(qiáng)制險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn)。實(shí)際上，除了交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制購買的以外，其他7種都是可選擇購買的商業(yè)險(xiǎn)。
“我們一般建議車主第一年買全險(xiǎn)，車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)的出險(xiǎn)理賠金額可以定高一些。”專員人員說道。
買不買“自燃險(xiǎn)”要看廠家
要注意的是，所謂“全險(xiǎn)”并不包括自燃損失險(xiǎn)。按照以往思維，新車一般不用買此險(xiǎn)，因?yàn)樵诒Ｐ奁趦?nèi)，一旦自燃會由廠家負(fù)責(zé)。前提是廠家能夠勇于承擔(dān)責(zé)任。近年來，一些不滿一年新車“自燃”的現(xiàn)象頻頻發(fā)生，而汽車廠家卻逃避責(zé)任，這種情況下，未買自燃險(xiǎn)的車主就比較麻煩了。
自燃損失險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)車輛因自身電路油路故障發(fā)生著火造成的損失，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償一部分。一些較為謹(jǐn)慎的新車主也可考慮選擇能夠提供新車“自燃險(xiǎn)”的保險(xiǎn)公司。“一般的經(jīng)濟(jì)型家轎，自燃險(xiǎn)的費(fèi)用在200元-300元之間。車主如果提出買自燃險(xiǎn)，4S店也是可以加進(jìn)去的。”
第2年：無出險(xiǎn)、違章記錄可省保費(fèi)
車主第一年買保險(xiǎn)都是4S店代辦。現(xiàn)在還有這樣的情況：4S店幫買的保險(xiǎn)，但保單似乎沒有給到自己。現(xiàn)在不知道如何續(xù)保。
現(xiàn)在新車市場競爭激烈，不少4S店推出“買車送保險(xiǎn)”的優(yōu)惠，這導(dǎo)致一些大意的新車主在購買保險(xiǎn)后對自己所購險(xiǎn)種不太清晰，對有哪些車險(xiǎn)公司也不太清楚，第二年續(xù)保無從選擇。
對車險(xiǎn)不熟悉，車主可以事先做一些準(zhǔn)備，通過網(wǎng)上查詢和朋友推薦，讓自己心中有底。查詢后，再去購買愛車和車險(xiǎn)，就能做到心中明白，不被4S店?duì)恐亲幼摺?
按照常理，第一年選哪家保險(xiǎn)公司，第二年保險(xiǎn)公司會打電話詢問是否要續(xù)保。目前大部分保險(xiǎn)公司實(shí)行浮動(dòng)車險(xiǎn)折扣，理賠記錄過多且金額較大的車主，保險(xiǎn)公司會取消或者減小優(yōu)惠幅度。車險(xiǎn)續(xù)保是否享有優(yōu)惠除了與上一年出險(xiǎn)次數(shù)有關(guān)，還與四大因素相關(guān)：1 .保險(xiǎn)制定的基準(zhǔn)費(fèi);2 .上一年理賠次數(shù);3 .等級;4.車輛的出險(xiǎn)狀況。無出險(xiǎn)、違章記錄可以節(jié)省保費(fèi)，但現(xiàn)在保監(jiān)會實(shí)行聯(lián)網(wǎng)制度，在上一家保險(xiǎn)公司的出險(xiǎn)次數(shù)會記錄在案。
“現(xiàn)在車主換保險(xiǎn)公司，并不一定是為了省錢，更多是挑選一家理賠服務(wù)態(tài)度好的公司。”
車險(xiǎn)投保也有貓膩
第二年選擇電話險(xiǎn)的比較多。不少車主為保險(xiǎn)公司“電話購險(xiǎn)可省15%”的廣告所吸引。專業(yè)人員提醒：不少電話險(xiǎn)涉嫌欺詐。以盜搶險(xiǎn)為例，一輛15萬元的車，盜搶險(xiǎn)的理賠金額就是15萬元，但電話險(xiǎn)可能定為13萬元，但保費(fèi)也相對便宜100-200元左右。
除了在4S店購險(xiǎn)外，電話、網(wǎng)絡(luò)投保已經(jīng)成為車險(xiǎn)銷售重要渠道，越來越多的車主更看重投保后的客戶服務(wù)。車險(xiǎn)價(jià)格透明后，已經(jīng)進(jìn)入“拼服務(wù)”的時(shí)代。一些車主網(wǎng)上或電話買車險(xiǎn)，可打8.5折，比保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員報(bào)價(jià)便宜四五百元。但遇到輕微事故就找不到“明白人”咨詢。“相比而言，電話險(xiǎn)更適合對車險(xiǎn)較為了解的老車主。
第3年：有些險(xiǎn)必須上
“現(xiàn)在市場的換車頻率就是三年一輪”。前兩年未出過險(xiǎn)的車主認(rèn)為，買全險(xiǎn)太浪費(fèi)，便省去一些險(xiǎn)種。但車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)最好買上，自燃險(xiǎn)也到了該考慮的時(shí)候。
“有些險(xiǎn)種可以省，有些卻省不得。”專業(yè)人員建議：不計(jì)免賠險(xiǎn)一定要買。這個(gè)險(xiǎn)種是車損險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)的配套條款。不上此險(xiǎn)，發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司會有一定的免賠。一般單方事故或在事故中負(fù)全部責(zé)任，自己也要承擔(dān)20%.不管新手還是老手，在購買車損險(xiǎn)和三者險(xiǎn)的同時(shí)，最好還是附帶買上。
車行駛到第三年，尚未購買自燃險(xiǎn)的也要提防“電路老化引發(fā)自燃”，花幾百元購買“自燃險(xiǎn)”也很有必要。
高檔車玻璃險(xiǎn)不可省
對于高檔車、豪華車車主，建議前四五年都要購買玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)。如果不上此險(xiǎn)，玻璃單獨(dú)破碎就不能得到賠償，而4S店對此類車的玻璃配件價(jià)格非常高，車主遇到這種情況會比較困擾。劃痕險(xiǎn)，車主也可視停車場所來購買，以一輛車為例，一道劃痕的補(bǔ)漆費(fèi)可能是1000元，但保費(fèi)只要100元，相當(dāng)劃算。所以建議停車位無人管理的車主選擇購買這樣的的保單。
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