上海車(chē)險(xiǎn)新政策2016

近日，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改在朋友圈傳得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，據(jù)了解：車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島第一批試點(diǎn)。借此，各個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)者們均張貼出友情提示：自2016年1月1日起，全國(guó)范圍內(nèi)保險(xiǎn)公司將實(shí)行新的車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)率政策，出險(xiǎn)2次的保費(fèi)上浮25%、3次的上浮50%、4次的上浮75%、5次的保費(fèi)翻倍!

車(chē)險(xiǎn)改革變化一：保險(xiǎn)責(zé)任更寬

今年此番改革后的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款在原有基礎(chǔ)上明顯擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

1、原來(lái)車(chē)輛沒(méi)掛牌時(shí)出了事故是不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，新條例也可賠。

為滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)單“即時(shí)生效”的需求，此次條款刪除了保險(xiǎn)單中“次日零時(shí)生效”的約定，遵循契約自由原則，允許投保人在“零時(shí)起保”或者“即時(shí)生效”之間做出選擇。

2、自家車(chē)撞自家人的，可以獲賠。

新條款規(guī)定，因第三方對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損害而造成保險(xiǎn)事故的，被保險(xiǎn)人向第三方索賠的，保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助，被保險(xiǎn)人也可以直接向保險(xiǎn)公司索賠。新條款擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，在商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款責(zé)任免除中，將三者險(xiǎn)中“被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍，也就是說(shuō)開(kāi)車(chē)撞了自家人也列入了承保范圍。

3、意外導(dǎo)致車(chē)上人員撞傷的，可獲賠償冰雹、臺(tái)風(fēng)、暴雪等自然災(zāi)害和所載貨物、車(chē)上人員意外撞擊導(dǎo)致的車(chē)損也可以獲得賠償。

4、“高保低賠”問(wèn)題得到調(diào)整原來(lái)的高保低賠，即是投保車(chē)輛無(wú)論過(guò)了多少年，投保時(shí)都要按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)來(lái)繳納保費(fèi)，而在賠付時(shí)卻只按比例進(jìn)行理賠，但是在改革后，保費(fèi)的確定就與新車(chē)購(gòu)置價(jià)脫節(jié)了。

1、變化前：

比如一臺(tái)車(chē)10萬(wàn)塊錢(qián)，投保10萬(wàn)，開(kāi)了兩年后還是要投保10萬(wàn)，但是發(fā)生事故之后，保險(xiǎn)公司是按照折舊后格賠付。小編采訪了業(yè)內(nèi)人士馬先生：現(xiàn)在新的規(guī)定按照實(shí)際價(jià)值投保，如果發(fā)生全損的情況保險(xiǎn)公司按照保額賠付。改革后的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保單上將新增一個(gè)折舊后的車(chē)輛價(jià)格。

2、變化后：

比如新車(chē)一臺(tái)車(chē)10萬(wàn)，投保10萬(wàn)，兩年后按照折舊后價(jià)格投保，不再是10萬(wàn)。

車(chē)險(xiǎn)改革變化二：費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)掛鉤，出險(xiǎn)頻率有效降低

車(chē)險(xiǎn)改革前：在實(shí)行保費(fèi)浮動(dòng)機(jī)制以前，小事故賠付一直居高不下，或者多車(chē)輕微刮擦，一直讓眾保險(xiǎn)公司深感頭疼，于是，才有了如今改革后加大“保費(fèi)浮動(dòng)機(jī)制”即上一年度理賠次數(shù)多了，來(lái)年的保費(fèi)就會(huì)上浮，甚至遭到保險(xiǎn)公司拒保。例如：出險(xiǎn)一次不打折，兩次上付25%，三次是50%，四次75%，五次以上是兩倍。

車(chē)險(xiǎn)計(jì)算公式變臉

原保費(fèi)計(jì)算公式：

保費(fèi)=(車(chē)價(jià)*費(fèi)率+ 基礎(chǔ)保費(fèi))*調(diào)整系數(shù)

新保費(fèi)計(jì)算公式：

保費(fèi)=[基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/(1-附加費(fèi)用率)]*費(fèi)率調(diào)整系數(shù)

改革前，新車(chē)購(gòu)置價(jià)相同，則保費(fèi)相同;改革后，不同車(chē)型新車(chē)購(gòu)置價(jià)相同，但因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的差異，保費(fèi)也不一樣了。

對(duì)后市場(chǎng)的六個(gè)影響

1、車(chē)險(xiǎn)價(jià)格與駕駛行為密切相關(guān)

車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率化后，車(chē)險(xiǎn)定價(jià)的因子，將實(shí)現(xiàn)從“車(chē)”到“人”的轉(zhuǎn)變。車(chē)險(xiǎn)一旦真正實(shí)現(xiàn)費(fèi)率市場(chǎng)化，好車(chē)主的保費(fèi)將被降下來(lái)，因?yàn)檫@一部分不出險(xiǎn)或出險(xiǎn)很少的車(chē)主;而常出險(xiǎn)的車(chē)主，今后的保費(fèi)就可能很貴了，每出一次險(xiǎn)保費(fèi)可能就會(huì)大幅上升。

2、同價(jià)位車(chē)型車(chē)險(xiǎn)價(jià)格完全不同

車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率化改革后，消費(fèi)者在買(mǎi)車(chē)時(shí)，除了關(guān)注車(chē)型車(chē)價(jià)本身，最關(guān)注的可能就是這款車(chē)的“基礎(chǔ)保費(fèi)”是多少。這個(gè)“基礎(chǔ)保費(fèi)”，就來(lái)自于基于這款車(chē)汽車(chē)零部件更換價(jià)格的標(biāo)準(zhǔn)。如果你選擇了購(gòu)買(mǎi)了一款“基礎(chǔ)保費(fèi)”很高的汽車(chē)，未來(lái)無(wú)論你來(lái)自“人”的因素的駕駛習(xí)慣是多么的優(yōu)異，那你也必須是承受著“車(chē)”因素的高富帥。

3、二手車(chē)真實(shí)車(chē)況不再遮遮掩掩

中國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革后，實(shí)現(xiàn)從“車(chē)”到由“人”定價(jià)，將從根本上推進(jìn)中國(guó)二手車(chē)交易。因?yàn)橹袊?guó)汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革，我們需要收集分析和應(yīng)用來(lái)自駕駛者的“人”的因素，那么，未來(lái)二手車(chē)基于駕駛者的因素，我們也完全知道。這個(gè)“知道”，就是車(chē)主的駕駛行為，他的每一段里程、每一個(gè)動(dòng)作都會(huì)被數(shù)據(jù)化。

4、現(xiàn)行汽車(chē)維修體系將面臨沖擊

如果不出預(yù)料，很快將有一大批社會(huì)維修機(jī)構(gòu)，成為億萬(wàn)私家車(chē)主出險(xiǎn)后汽車(chē)修理的新選擇。也許在不久的將來(lái)，你出險(xiǎn)報(bào)案后，定損員就不會(huì)像以前那樣把你推薦到4S店去送修，而是去一些經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司認(rèn)證的社會(huì)維修企業(yè)。

5、車(chē)聯(lián)網(wǎng)嫁接車(chē)險(xiǎn)成為終端應(yīng)用

中國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的改革，我們過(guò)去是需要“車(chē)”的因素，我們現(xiàn)在更需要“人”的因素。人的因素從何而來(lái)?基于車(chē)聯(lián)網(wǎng)硬件的數(shù)據(jù)收集，就是“人”的因素的重要來(lái)源之一。

6、按里程按天氣買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)成為可能

中國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)的費(fèi)率市場(chǎng)化改革，還將有一個(gè)“創(chuàng)新條款”即支持和鼓勵(lì)有條件的保險(xiǎn)公司，根據(jù)自由數(shù)據(jù)，自行擬定創(chuàng)新條款，共同構(gòu)成汽車(chē)保險(xiǎn)的商業(yè)條款。這意味著不僅費(fèi)率玩法放開(kāi)了，未來(lái)打法即一臺(tái)車(chē)怎么保，可能不同的保險(xiǎn)公司也會(huì)玩出不同的花樣來(lái)。不同的保險(xiǎn)公司，他們的市場(chǎng)發(fā)展定位是不一樣的，有的保險(xiǎn)公司需要的是保費(fèi)規(guī)模，有的保險(xiǎn)公司需要的是優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，有的保險(xiǎn)公司需要的是綜合成本率可控。

改革后買(mǎi)車(chē)三大注意點(diǎn)

車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革后，對(duì)于想要買(mǎi)車(chē)的人士而言，以下三點(diǎn)必須得注意了：

1、買(mǎi)車(chē)：不只看車(chē)價(jià)，還看零整比“車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革方案中，機(jī)動(dòng)車(chē)輛的零整比也將考慮進(jìn)去了。”產(chǎn)險(xiǎn)人士透露，零整比越高的機(jī)動(dòng)車(chē)，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率可能會(huì)越高，最終的車(chē)險(xiǎn)價(jià)格也就越高。

商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革”)將啟動(dòng)第三批試點(diǎn)，上海作為試點(diǎn)城市之一，將于6月底正式實(shí)施新舊產(chǎn)品切換。

和全國(guó)改革方案相比，上海在此次商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革中引入了交通違法系數(shù)，部分交通違法行為一經(jīng)發(fā)生，就會(huì)使下一年保費(fèi)上漲5%或10%，而無(wú)違章行為的“好司機(jī)”則會(huì)得到商業(yè)險(xiǎn)打9折的獎(jiǎng)勵(lì)。

上海保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，此次商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革建立了以行業(yè)示范條款為主、以公司創(chuàng)新型條款為補(bǔ)充的條款管理制度和市場(chǎng)化的費(fèi)率形成機(jī)制。改革后，上海車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)總體將穩(wěn)中有降，眾多低風(fēng)險(xiǎn)車(chē)主將享受更優(yōu)惠的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率。

據(jù)了解，上海的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)新產(chǎn)品實(shí)行車(chē)型定價(jià)，按車(chē)型確定基準(zhǔn)保費(fèi)。客戶(hù)繳納的保費(fèi)將由基準(zhǔn)保費(fèi)與自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)、無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)4個(gè)費(fèi)率浮動(dòng)因子連乘得出。

具體來(lái)說(shuō)，無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)由行業(yè)車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)根據(jù)投保車(chē)輛近三年的出險(xiǎn)情況確定;自主核保和自主渠道兩個(gè)系數(shù)由保險(xiǎn)公司測(cè)算確定;交通違法系數(shù)與交通違章記錄相關(guān)聯(lián)。交通違法系數(shù)由車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)返回保險(xiǎn)公司，與上一保險(xiǎn)年度的交通違章內(nèi)容與次數(shù)掛鉤。無(wú)交通違章記錄的，保費(fèi)浮動(dòng)系數(shù)為0.90(下浮);有交通違章記錄的，根據(jù)違章內(nèi)容和次數(shù)，保費(fèi)浮動(dòng)系數(shù)分別為1(不浮動(dòng))、1.05或1.10(上浮)。

事實(shí)上，作為保險(xiǎn)業(yè)改革的創(chuàng)新先行者，上海早在2004年就在全國(guó)率先建立了車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)，實(shí)行機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)“雙掛鉤”制度，為商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革中上海率先引入交通違法系數(shù)奠定了良好的技術(shù)基礎(chǔ)和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

據(jù)悉，除了交通違法系數(shù)外，無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)范圍從連續(xù)3年無(wú)賠款的0.6到上年5次或以上賠款的2倍。自主核保系數(shù)及自主渠道系數(shù)則均為 0.85-1.15。以此推算，上海的“最好司機(jī)”的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)理論上可在基準(zhǔn)保費(fèi)基礎(chǔ)上打3.9折，而“最差司機(jī)”則面臨要交基準(zhǔn)保費(fèi)的2.91倍的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)。

“新條款實(shí)現(xiàn)了不同車(chē)型的費(fèi)率水平與車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)水平合理匹配，消費(fèi)者保費(fèi)負(fù)擔(dān)與個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)水平合理匹配，將有效引導(dǎo)車(chē)主遵守交通規(guī)則、安全駕駛，降低事故發(fā)生頻率，促進(jìn)城市道路交通安全管理。”上海保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

除此之外，此次商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革也解決了過(guò)去車(chē)損險(xiǎn)按照新車(chē)價(jià)值來(lái)投保，但理賠卻按實(shí)際價(jià)值的“高保低賠”問(wèn)題。據(jù)悉，此次新條款明確約定車(chē)損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定。在發(fā)生全部損失時(shí)，按照保險(xiǎn)金額為基準(zhǔn)計(jì)算賠付;發(fā)生部分損失，按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。

另外，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革后，新條款將冰雹、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、暴雪、冰凌、沙塵暴等自然災(zāi)害，駕駛證失效或?qū)忩?yàn)不合格、未上牌照新車(chē)、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)所載貨物、車(chē)上人員意外撞擊所導(dǎo)致的損失、家庭成員人身傷亡等情形納入保險(xiǎn)保障范圍，大幅提高了商業(yè)車(chē)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障水平，使消費(fèi)者權(quán)益得到有效保護(hù)。

而在理賠方面，車(chē)輛受損后車(chē)主既可以向責(zé)任方索賠，也可以向責(zé)任方保險(xiǎn)公司索賠，還可以向自己的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)先行賠付并授權(quán)公司向責(zé)任方追償。改變了之前行業(yè)內(nèi)“無(wú)責(zé)不賠”的狀態(tài)，大幅改善消費(fèi)者服務(wù)體驗(yàn)。

保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝表示，截至今年4月末，前期試點(diǎn)地區(qū)車(chē)均保費(fèi)同比下降6.8%。今年1-4月，前期試點(diǎn)地區(qū)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)簽單件數(shù)同比增長(zhǎng)21.7%，投保率達(dá)到73.6%，同比提高4.1個(gè)百分點(diǎn)。2014年全國(guó)共有9家公司實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)承保盈利，截至2016年4月，已有13家保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)承保盈利。

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