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保險(xiǎn)信托是什么
信托是一種理財(cái)方式,是一種特殊的財(cái)產(chǎn)管理制度和法律行為,同時又是一種金融制度。以下是“保險(xiǎn)信托是什么”，希望能夠幫助的到您！
所謂保險(xiǎn)金信托是指投保人與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，而由保險(xiǎn)受益人（即委托人）與信托機(jī)構(gòu)簽訂信托合同，當(dāng)理賠條件發(fā)生時，保險(xiǎn)公司將理賠金交付信托機(jī)構(gòu)為受益人設(shè)立的信托專戶，由信托機(jī)構(gòu)依據(jù)信托合同管理、運(yùn)用這筆信托財(cái)產(chǎn)，信托期滿后將信托利益交付給受益人。
簡介
所謂保險(xiǎn)信托，是一項(xiàng)結(jié)合保險(xiǎn)與信托的金融服務(wù)產(chǎn)品，以保險(xiǎn)金給付為信托財(cái)產(chǎn)，由保險(xiǎn)投保人和信托機(jī)構(gòu)簽訂保險(xiǎn)信托合同書，當(dāng)被保險(xiǎn)人身故發(fā)生理賠或滿期保險(xiǎn)金給付時，由保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)金交付受托人（即信托機(jī)構(gòu)），由受托人依信托合同的約定管理、運(yùn)用，并按信托合同約定方式，將信托財(cái)產(chǎn)分配給受益人，并于信托終止或到期時，交付剩余資產(chǎn)給信托受益人。
適用情況
雖然家庭經(jīng)濟(jì)富裕，個人也很負(fù)責(zé)任的購買了規(guī)避家庭經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的人身保險(xiǎn)，在被保險(xiǎn)人發(fā)生意外事故后能為家人留下一筆不錯的生活費(fèi)，但是我們?nèi)匀徊荒芘懦驗(yàn)橐恍┤藶橐蛩囟沟帽槐ｋU(xiǎn)人的意圖不能得到實(shí)現(xiàn)，保險(xiǎn)受益人不能真正享受保險(xiǎn)利益的情形。
當(dāng)保險(xiǎn)受益人為：未成年人，智力有障礙人士，年邁老人時，由于這類人群由于勞動能力較弱，自身生活比較困難，資金安排運(yùn)用能力也較弱，容易被一些別有用心的人利用，所以這類人群特別適用保險(xiǎn)信托。
當(dāng)出現(xiàn)受益人為多人，或是被保險(xiǎn)人有特殊的資金用途（如公益事業(yè)）等這種情況時，被保險(xiǎn)人也可以利用保險(xiǎn)信托。例如：當(dāng)投保人購買壽險(xiǎn)時, 他應(yīng)該已經(jīng)可以估計(jì)受益人所可能需要的經(jīng)濟(jì)保障, 而且通過信托, 已經(jīng)可以確定保險(xiǎn)信托的受益人未來所可以受領(lǐng)的信托利益, 多余的錢, 便可以指定使用于公益信托。
作用
（一）可以實(shí)現(xiàn)被保險(xiǎn)人生前的理財(cái)愿望
將人壽保險(xiǎn)與信托相結(jié)合，不是憑空想象出來的金融服務(wù)，是有強(qiáng)烈和客觀的市場需求的。正如前面提及到的，保險(xiǎn)信托的一項(xiàng)最主要的功能便是能夠?qū)崿F(xiàn)委托人的愿望。
原本信托的原理就是按照委托人的要求，幫助委托人管理和運(yùn)用有關(guān)資產(chǎn)。而作為人身保險(xiǎn)與信托相結(jié)合的保險(xiǎn)信托，更是有著特別的功能。委托人身故后，最為擔(dān)心的應(yīng)該是自己的家人能否好好生活、家人是否能好好的運(yùn)用自己留下的資產(chǎn)、不爭氣的后代是否會馬上就獲得的家財(cái)揮霍一光等等，如此種種擔(dān)憂，正式保險(xiǎn)信托可以解決的事。
如果被保險(xiǎn)人采用信托方式，將保險(xiǎn)金的管理交給專業(yè)的團(tuán)隊(duì)，簽訂信托合約，約定受托人按照委托人自己的安排管理資金，定期定額給信托受益人生存資金或者約定領(lǐng)取受益金需要達(dá)到的相關(guān)等級條件等，這樣便能實(shí)現(xiàn)委托人的愿望。
（二）將人壽保險(xiǎn)與信托相結(jié)合，具有儲蓄與投資理財(cái)?shù)碾p重功效
如果簡單讓受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，另一方面的問題便是資金的保值增值。投資理財(cái)是一項(xiàng)非常需要專業(yè)知識的工作，對于大多數(shù)人來說，他們的投資渠道主要是存銀行，或者是購買高風(fēng)險(xiǎn)的股票，這樣的投資策略無疑是粗略的，而且極易造成資產(chǎn)的貶值。而如果交給專業(yè)性非常強(qiáng)的信托機(jī)構(gòu)，便可以實(shí)現(xiàn)儲蓄與投資理財(cái)?shù)碾p重功效。信托機(jī)構(gòu)擁有比個人更加專業(yè)的渠道，投資能力強(qiáng)，相對于個人更加能實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值及增值。
（三）在遺產(chǎn)規(guī)劃中具有免稅功能
在一些征收贈與稅及遺產(chǎn)稅的國家和地區(qū)，保險(xiǎn)信托成為了遺產(chǎn)規(guī)劃的重要工具。通過保險(xiǎn)金信托的形式將資產(chǎn)留給受益人。在我國的一般操作流程為：被保險(xiǎn)人購買了人身保險(xiǎn)，同時與信托機(jī)構(gòu)簽訂保險(xiǎn)信托合同，并與保險(xiǎn)公司另行約定：保險(xiǎn)事故發(fā)生后保險(xiǎn)金將直接支付到銀行為子女開設(shè)的信托賬戶，保險(xiǎn)合同受益人仍是子女，要保人仍保有保險(xiǎn)合同所有權(quán)，這種保險(xiǎn)信托叫做“自益信托”。通過這種方式既可以在合法的情況下減少遺產(chǎn)稅，又可以合理安排保險(xiǎn)金的支出，起到了一箭雙雕的作用。
認(rèn)識誤區(qū)
由于保險(xiǎn)信托服務(wù)的客戶范圍有一定特殊性，產(chǎn)品特性也較一般金融產(chǎn)品不同，所以導(dǎo)致很多人對保險(xiǎn)信托的認(rèn)識產(chǎn)生了誤解。這種誤解，主要有以下三個方面的誤區(qū)造成。
（一）保險(xiǎn)信托的性質(zhì)認(rèn)識誤區(qū)
關(guān)于保險(xiǎn)信托是什么，具體功能是什么？很多人還是存在誤區(qū)，這無疑會使得保險(xiǎn)信托在銷售的推廣過程中收到挫折。
我們應(yīng)該清楚的界定保險(xiǎn)信托的性質(zhì)，它是一種金融服務(wù)產(chǎn)品，而不是一種金融投資產(chǎn)品。保險(xiǎn)信托最大的賣點(diǎn)是應(yīng)委托人的要求而對資金進(jìn)行操作，是在幫助委托人執(zhí)行財(cái)務(wù)安排，是一種服務(wù)產(chǎn)品。
（二）保險(xiǎn)信托的功能認(rèn)識誤區(qū)
關(guān)于保險(xiǎn)信托的功能，很多人將其與時下保險(xiǎn)市場上的投資連接保險(xiǎn)混為一談，這是一種很大的錯誤，主要還是因?yàn)橥顿Y者缺乏對投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)信信托的理性認(rèn)識。
投資連接保險(xiǎn)是一種包含保障功能及投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，它的主要功能是保障和投資，增值作用較大，且相對于其他的投資性的保險(xiǎn)產(chǎn)品來說，投資連結(jié)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)完全由保單持有人（常為被保險(xiǎn)人）承擔(dān)，保單持有人風(fēng)險(xiǎn)較大。而保險(xiǎn)信托是一種信托產(chǎn)品，它的主要的理財(cái)功能是保值，而不是投資增值，獲得投資收益。要正確引導(dǎo)投資者理性看待保險(xiǎn)信托產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào), 避免視其為低風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的金融產(chǎn)品或者相反。
（三）保險(xiǎn)信托的使用誤區(qū)
在遺產(chǎn)規(guī)劃運(yùn)用保險(xiǎn)信托時，一定要注意自己選擇的保險(xiǎn)信托是屬于什么功能的。如果是為了獲得稅收優(yōu)惠，就一定要選擇“自益保險(xiǎn)金信托”，前面已經(jīng)提及，我國保險(xiǎn)信托是以自益信托方式運(yùn)作的，千萬不要以為任何方式的保險(xiǎn)金信托都可以起到減免稅收的作用。我們說優(yōu)秀的理財(cái)規(guī)劃師，關(guān)鍵在于能為自己的目標(biāo)選對產(chǎn)品。，
加深對該產(chǎn)品的全面認(rèn)識, 將不僅為居民投資理財(cái)提供便利, 更有利于促進(jìn)金融創(chuàng)新。這樣可以使該產(chǎn)品健康發(fā)展, 避免走人誤區(qū)。
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