個人銀行賬戶管理新規

同行異地存取款轉賬免手續費，通過ATM向非本人同行賬戶轉賬24小時后到賬，個人在銀行開立賬戶，每人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類賬戶，如果已有Ⅰ類賬戶的，再開戶時只能開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶……根據中國人民銀行發布的相關通知，從12月1日起，多項支付新規生效。

11月30日，人行太原中心支行組織全省銀行和支付機構開展“加強支付結算管理，防范電信網絡新型違法犯罪”主題集中宣傳活動，多家金融機構負責人對于賬戶管理新政進行了解讀。

A　三類賬戶保證資金安全

根據此前中國人民銀行的相關規定，從今年12月1日起，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶。那什么是Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶呢?簡單說，就是根據開戶申請人身份信息核驗方式和風險等級，將個人銀行結算賬戶分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類。其中，Ⅰ類戶為個人在銀行柜面開立、現場核驗身份的賬戶，具有全功能;Ⅱ、Ⅲ類戶為通過銀行柜面或者互聯網等電子渠道開立的銀行賬戶，具有有限功能。Ⅰ類銀行賬戶與Ⅱ、Ⅲ類銀行賬戶的關系就像是“錢箱”與“錢包”的關系。個人大額資金可以存儲在Ⅰ類戶中并通過Ⅰ類戶辦理業務，而個人日常網上支付、移動支付以及其他小額、高頻支付，則盡量通過Ⅱ、Ⅲ類戶辦理。

那為什么要對個人賬戶進行分類管理?中國人民銀行太原中心支行支付結算處副處長耿忠介紹，根據公安機關反映，在當前電信網絡新型違法犯罪活動中，犯罪分子用于轉移詐騙資金的銀行賬戶主要來源于兩個途徑，一是不法分子直接購買個人開立的銀行賬戶，二是不法分子收購居民身份證后冒名或者虛構代理關系開戶。而個人賬戶進行分類管理可以有效遏制買賣賬戶和假冒開戶的行為。

另外，由于銀行業金融機構一人多戶現象普遍，有些銀行也以發卡數量作為經營業績的考核指標。同時，個人繳納和支付醫療保險、社會保險、養老金、公積金等公用事業費用，往往開立多個銀行賬戶，導致個人有大量閑置不用的賬戶。耿忠介紹，截至目前，全省個人銀行賬戶開戶總數大約為1.9億個，人均開戶數大約為5.19個，而此數據相比于去年同期增長了1.9%，在其看來，個人開戶數量過多既造成個人對賬戶及其資產的管理不善、對賬戶重視不夠，也為買賣賬戶、冒名開戶和虛構代理關系開戶埋下了隱患，同時也造成銀行管理資源浪費，長期不動的賬戶還成為了銀行內部風險點，因此，個人賬戶分類更有助于強化個人對本人賬戶管理。

此外，當前的互聯網金融和現代通信技術在金融領域廣泛運用，銀行和支付機構依托互聯網等電子渠道，為個人遠程開立賬戶，賬戶的開立越來越方便。不過，耿忠介紹，個人信息包括銀行卡信息泄露問題突出，因銀行卡信息泄露導致的賬戶資金被竊事件頻發，在這種情況下，亟須建立個人賬戶的保護機制，保護個人賬戶信息和資金安全，個人賬戶分類則有助于建立個人賬戶保護機制。

B　身份核驗最好去柜臺

事實上，此次新規所說的I類結算賬戶就是常見的儲蓄卡、存折。在記者采訪中，不少市民表示，因各種原因個人在同一家銀行有多張借記卡，按照每人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類賬戶的新規，如果你已經在一家銀行辦了好幾張卡，以后還可以用嗎?答案是，可以，只不過不能再辦新賬戶了。

記者從省城多家股份制商業銀行了解到，對于已經持有多個Ⅰ類賬戶的客戶，各家銀行將進行排查清理，具有合理用途的賬戶將不會因為多個賬戶受到影響。“為保證您的賬戶正常使用，請您于11月末之前持本人身份證前往中國銀行網點完善您的個人客戶信息。”近期，不少中國銀行客戶收到了這樣的信息。記者了解到，除中國銀行外，目前，不少銀行也已通過網絡或手機短信向客戶發送相關提示。

另外，雖然I類賬戶的開戶數量有所限制，但客戶也可根據發工資、理財、消費等實際需求，開立Ⅱ類或Ⅲ類賬戶。一位在交通銀行辦理業務的持卡人告訴記者，自己和許多人一樣，長期被這種銀行卡很多但基本不用的問題所困擾，目前，她已經意識到，銀行卡太多，不僅太浪費，而且也不安全，“一般情況下，一個人在一家銀行有一張卡就足夠用了。” 不過，需要注意的是，對于開戶次日起6個月內無交易記錄的賬戶，銀行將暫停其非柜面業務，待重新核實身份后可以恢復其業務。

對此次銀行賬戶管理新規的實施，浦發銀行太原分行相關負責人告訴記者，該行已于11月29日晚成功將該行在省內的各大營業網點ATM系統全部升級，只等在12月1日零時開始執行新的賬戶管理規定。與此同時，該行也已經對柜臺人員進行了專門地培訓，以便使新政策得到更好的實施。下一步，對于客戶對新規的任何疑問，該行工作人員也會進行詳細的介紹，不用擔心客戶對新政策有誤解。

對于銀行的身份核查，人行太原中心支行相關人士也提醒，不排除在摸排過程中犯罪分子借機蒙騙持卡人，因此，在銀行柜面進行當面的身份核驗，是最保險的方式。

C　轉賬也有“后悔藥”

此外，在轉賬方面，根據央行新規，自12月1日起，除向本人同行賬戶轉賬外，個人通過自助柜員機轉賬的，發卡行在受理24小時后辦理資金轉賬，個人在24小時內可以向發卡行申請撤銷轉賬。

對此，耿忠介紹，這一措施是特定階段、特殊情況下采取的針對性措施，有助于將資金阻截在被詐騙分子轉移之前，但的確也會對一些個人正常業務產生影響，并在一定程度上可能加大銀行柜面工作量。

記者近日走訪了省城并州路附近的4家銀行網點。工作人員表示，為了節約時間提高效率，目前，針對在5萬元及以下小筆金額的轉賬匯款，銀行都是鼓勵客戶前往ATM上自助操作，同城同行轉賬基本為實時到賬，一般入賬在2小時左右。如果是跨行轉賬速度可能會稍慢，一般也能夠在24小時內入賬。此前，通過ATM轉賬成功后錢是無法追回的。不過，從12月1日起，市民通過ATM轉賬后的24小時內，如果返回，可通過電話銀行或網點柜臺申請撤銷處理，以防止因一時疏忽造成資金損失。目前，多家銀行都已對ATM界面進行了升級改造，在客戶選擇“轉賬”功能后，ATM界面會有相應的提示。與此同時，在客戶完成轉賬交易后，打印的憑條上也會有延時轉賬和24小時內申請撤銷轉賬的提示。

盡管ATM轉賬新規的出臺是為了防止日益猖狂的電信詐騙，但是，記者在采訪中發現，持卡人對此卻是褒貶不一。有人認為，24小時錢才到賬給了被騙者一個緩沖期，可以減少詐騙行為發生，挽回損失。但是也有不少市民認為，轉賬要這么久才到賬，加大了經營時間成本和風險。

對此，銀行人士給出的對策是，個人轉賬并非只有ATM一個渠道，如果市民想更快到賬，可以選擇柜臺、網上銀行、手機銀行等渠道辦理。通過這三個渠道辦理轉賬業務，銀行按規定將提供實時轉出、普通轉出、次日匯出三種轉賬方式。據了解，實時到賬為操作交易后資金立刻從轉出方賬戶轉出;普通到賬為操作轉賬交易后，資金在2小時后從轉出方賬戶轉出;次日到賬為操作交易后，資金在24小時后從轉出方賬戶中轉出。

D　非柜面轉賬有調整

而部分銀行的電子銀行轉賬業務也因新規受到一定影響。根據新規，12月1日起，為了客戶資金安全保障力度，非柜面轉賬管理也將有所調整，銀行須與存款人協議約定非柜面轉賬限額，并對大額交易再次提醒。

11月30日，記者收到來自渤海銀行的一條信息提示，“為防范電信網絡新型違法犯罪，2016年12月1日起除向本人同行賬戶轉賬外，您通過非柜面渠道辦理轉賬業務，單日累計金額超過5萬元時，應通過個人網銀數字證書認證方式完成，不能再使用手機動態口令認證方式。”據相關人士介紹，這其實也是新規所規定的，屬于強化銀行安全驗證方式的新規定。

據介紹，非柜面渠道(網上銀行、手機銀行、電話銀行、支付機構網站等)由于不能面對面接觸操作人，難以確認賬戶的實際操作人是否為賬戶持有人，因此發生異常交易的風險更高。

因此，不少銀行都在過去單筆轉賬限額和日累計轉賬限額基礎上，增加了日累計轉賬筆數限制和年累計轉賬限額，并且調整了限額默認值，如手機銀行、個人網銀轉賬交易設置單筆轉賬限額、日累計轉賬限額、日累計轉賬筆數限制、年累計轉賬限額。其中，多家銀行單筆轉賬限額和日累計轉賬限額默認5萬元，單日累計金額超過5萬元的，需要采用數字證書或電子簽名等安全可靠的支付指令驗證方式，如果個人銀行賬戶非柜面轉賬日累計超過30萬元的，銀行還會進行大額交易提醒，單位和個人確認后方可轉賬。

對此，銀行人士表示，個人也可以根據自己日常消費、轉賬金額的習慣，在簽約非柜面轉賬業務協議時自行設置限額。

▲ 新的個人賬戶管理規定將個人銀行賬戶分為三類，如同給每個人配置了安全系數各不相同的3個“錢包”

▲ 在銀行卡信息泄露問題日益突出的當下，新規一方面有助于保護個人銀行賬戶資金安全，另一方面也有利于提高銀行資源使用效率，有效控制內部風險點

根據中國人民銀行規定，12月1日起正式實施新的個人賬戶管理規定，個人該如何利用三類銀行賬戶管理資金?存量賬戶能否正常使用?個人網上銀行和手機銀行使用會不會受影響?微信、支付寶支付會否受限?針對這些消費者關心的問題，記者采訪了業內專家。

新規實施后，個人銀行賬戶將會更安全。新規規定，自2016年12月1日起，銀行為個人開立銀行結算賬戶的，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應當開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

簡單來說，三類賬戶就像是3個不同資金量的“錢包”。Ⅰ類戶是“錢箱”，個人的工資收入等主要資金來源都存放在該賬戶中，安全性要求較高，主要用于現金存取、大額轉賬、大額消費、購買投資理財產品等;Ⅱ類戶是“錢夾”，個人日常刷卡消費、網絡購物、網絡繳費通過該賬戶辦理，還可以購買開戶銀行的投資理財產品;Ⅲ類戶是“零錢包”，主要用于金額較小、頻次較高的交易，尤其適用于移動支付業務，如Apple Pay、三星Pay、華為Pay以及小額免密交易業務。

新規規定，12月1日起，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，那么個人此前已經開立的存量賬戶能否正常使用?民生銀行相關負責人表示，個人在12月1日前已經開立的存量銀行賬戶不受影響，仍然可以正常使用，無需進行任何操作。但消費者如果有降低支付風險的想法和需求，也可以主動到銀行將一些與網絡支付綁定使用的賬戶進行降級，對多年不使用的賬戶進行銷戶。

另一消費者普遍關心的問題是：個人使用網上銀行和手機銀行是否會受影響?民生銀行相關負責人表示，已對網上銀行和手機銀行進行大額轉賬控制的賬戶，不會受到影響，但如果銀行未對網上銀行和手機銀行的轉賬作任何要求的，根據新規，可能就會受到影響。

新規明確，除向本人同行賬戶轉賬外，個人通過網上銀行和手機銀行轉賬單日累積金額超過5萬元的，應當采用數字證書或者電子簽名等安全可靠的方式，原有的僅采用密碼和手機短信驗證碼的方式不能再進行大額轉賬。

“這一規定主要是為了保護個人銀行賬戶資金的安全。”上述民生銀行負責人表示，當前，銀行卡信息泄露問題突出，個人在手機上點擊來歷不明的圖片、短信鏈接后中毒，手機短信驗證碼可以被不法分子攔截。在此情況下，不法分子登錄個人網上銀行和手機銀行，攔截手機短信驗證碼，修改個人網上銀行和手機銀行密碼等，進而竊取賬戶資金，已經出現了一些風險事件。因此，新規強化了個人賬戶的保護機制，即要求單日累計轉賬超過5萬元的，不能僅憑密碼和手機短信驗證碼，而必須使用數字證書或者電子簽名等支付方式。

此外，新規規定，個人開戶之日起6個月內無交易記錄的賬戶，銀行應當暫停賬戶非柜面業務，支付機構暫停賬戶所有業務。這是否意味著，銀行卡超過6個月無交易就會被凍結?實際上，新規中的“6個月”是指開戶第2日起計算的6個月，而不是開戶后的中間任意時段的6個月，對于已經使用過一段時間的銀行賬戶，如果出現6個月無交易的情況，不會受到影響。在業內人士看來，這是對個人和銀行兩方的保護。個人開戶數量過多，一方面為買賣賬戶、冒名開戶等行為提供了可乘之機;另一方面也容易使得銀行管理資源浪費，長期不動的賬戶還可能成為銀行的內部風險點。

此外，隨著人們日常使用支付寶、微信支付較多，很多消費者也關心：支付寶和微信支付會不會受限制?業內人士表示，基本不受影響。唯一產生影響的是，新規規定，自12月1日起，支付機構在為客戶新開立支付賬戶時，需要約定支付賬戶的日累計轉賬限額和筆數。但是，這種約定完全是支付機構與客戶之間的自愿行為，約定多少由支付機構與客戶自行決定，央行沒有任何規定。同時，這也只針對新開立賬戶，存量賬戶不受影響。