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太平養(yǎng)老保險(xiǎn)總經(jīng)理：發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢推動(dòng)企業(yè)年金市場繁榮
2005中國國際金融論壇于12月15日至 16日在上海國際會(huì)議中心召開。本次論壇主題為“開放合作、創(chuàng)新發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管——中國金融迎接2006年”。論壇主要活動(dòng)包括開幕式暨中國金融改革與發(fā)展主題報(bào)告和金融產(chǎn)業(yè)、中國證券市場峰會(huì)、企業(yè)與金融、金融與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展等專題論壇。以下為太平養(yǎng)老保險(xiǎn)的總經(jīng)理王連萬在論壇上的精彩發(fā)言：
王連萬：大家下午好，今天非常榮幸參加“CIFF2005第二屆中國國際金融論壇”，和各位一起探討企業(yè)年金建設(shè)和發(fā)展的問題，今天我要講的課題是“發(fā)揮專業(yè)養(yǎng)老金公司的優(yōu)勢，主力推動(dòng)中國企業(yè)年金市場的繁榮”，我非常榮幸代表中國養(yǎng)老金公司探討中國養(yǎng)老金公司在市場上的角色、能力、認(rèn)識(shí)和實(shí)踐。
公司介紹我就不多說了，下面我們講養(yǎng)老金公司將成為推動(dòng)年金市場的主流，這是非常好的一個(gè)開端，可以想象這將是一個(gè)競爭非常激烈的市場。
第一方面我們認(rèn)為各類金融公司各有優(yōu)勢，但是就中國實(shí)施力而言，是有一定的競爭力的，專業(yè)養(yǎng)老金公司的核心業(yè)務(wù)就是企業(yè)年金業(yè)務(wù)，專業(yè)養(yǎng)老金公司將把全部的公司戰(zhàn)略、資源配置放在企業(yè)年金上，生存的壓力將逼迫專業(yè)養(yǎng)老金公司在企業(yè)年金業(yè)務(wù)的管理、服務(wù)和專業(yè)技術(shù)進(jìn)步方面走得更遠(yuǎn)，相對(duì)而言其他金融機(jī)構(gòu)則缺乏這種生存壓力和戰(zhàn)略高度的重視，這是非常關(guān)鍵的，這也意味著專業(yè)養(yǎng)老金公司必然會(huì)全力以赴，推動(dòng)中國企業(yè)年金市場的發(fā)展和繁榮。
第二方面就是謹(jǐn)慎經(jīng)營嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司秉承公司的信用良好、謹(jǐn)慎勤勉的良好形象。
第三方面是根據(jù)目前中國企業(yè)年金的信托制度，設(shè)計(jì)企業(yè)年金受托人將是整個(gè)企業(yè)年金計(jì)劃的核心要素，由受托人接受委托人全部委托來管理，運(yùn)作整個(gè)企業(yè)年金計(jì)劃，也由受托人來選擇、監(jiān)督、更換托管人、投資管理人和帳戶管理，因此獲得受托人資格，將在企業(yè)年金的整個(gè)運(yùn)作中占據(jù)主導(dǎo)地位，同時(shí)也獲得了投資管理的認(rèn)可，在利潤獲得方面得到一定的保障，這也正是專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司的核心優(yōu)勢。
第四方面多樣化養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和提供能力，強(qiáng)大的精算技術(shù)支持。秉承壽險(xiǎn)公司的強(qiáng)大精算技術(shù)，專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司在企業(yè)秉承能夠給年金產(chǎn)品設(shè)計(jì)、投資工程設(shè)計(jì)、傳統(tǒng)年金產(chǎn)品設(shè)計(jì)和提供均有先天優(yōu)勢，能夠給客戶提供各種類型的企業(yè)年金產(chǎn)品的其他年金產(chǎn)品，能符合企業(yè)和個(gè)人不同養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求。
第五方面是根據(jù)中國目前企業(yè)年金投資投入領(lǐng)域集中于固定收益類投資工具，而非權(quán)益類，同時(shí)企業(yè)年金的現(xiàn)金流特點(diǎn)也要求實(shí)施資產(chǎn)負(fù)債管理，而壽險(xiǎn)公司出身的專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司在固定收益類投資公司和資產(chǎn)服務(wù)在匹配管理方面，具備了豐富的投資經(jīng)驗(yàn)，債券的投資專家基本集中于壽險(xiǎn)公司，資產(chǎn)負(fù)債匹配管理是壽險(xiǎn)投資核心技能，這是行業(yè)的公式，因此在投資這個(gè)行業(yè)競爭領(lǐng)域，專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司也具備了領(lǐng)先的優(yōu)勢。
第六方面是對(duì)企業(yè)年金計(jì)劃的深刻理解和卓越的設(shè)計(jì)，實(shí)施能力。首先公司在雇員福利保障計(jì)劃的設(shè)計(jì)方面積累了非常豐富的經(jīng)驗(yàn)，而企業(yè)年金計(jì)劃則是整個(gè)雇員福利保障計(jì)劃中一個(gè)組成部分，因此秉承和依托壽險(xiǎn)公司，在為客戶提供計(jì)劃設(shè)計(jì)和實(shí)施方面，專業(yè)養(yǎng)老金公司也處于領(lǐng)先地位。
第七方面市場拓展和服務(wù)能力。目前中國專業(yè)養(yǎng)老金公司均依托大型壽險(xiǎn)公司，主要市場拓展只能由壽險(xiǎn)公司擔(dān)任，而壽險(xiǎn)公司具備完備的機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，眾多的銷售人員和強(qiáng)大的銷售能力，必然在市場拓展和服務(wù)方面處于優(yōu)勢，尤其是與其他受托人相比。
隨著中國企業(yè)年金制度的完善，我們預(yù)計(jì)在2006年中國企業(yè)年金市場將持續(xù)高速增長，估計(jì)到2010年中國企業(yè)年金管理資產(chǎn)達(dá)到3000到4000億規(guī)模，年增長率超過30%，正如專家所言，企業(yè)年金制度實(shí)施將重大影響整個(gè)社會(huì)的保障體制和福利保障制度，這種影響是深遠(yuǎn)的，但并不是所有的企業(yè)、團(tuán)體針對(duì)企業(yè)年金的意愿和行動(dòng)會(huì)保持一致，中國是一個(gè)龐大的國家，不同性質(zhì)的團(tuán)體、不同的行業(yè)、不同大小以及不同經(jīng)濟(jì)效益的企業(yè)，將會(huì)有不同的企業(yè)養(yǎng)老保障福利政策、不同的消費(fèi)行為和需求。
讓我們看一下不同經(jīng)濟(jì)性質(zhì)的企業(yè)或團(tuán)體的特征和對(duì)企業(yè)年金的態(tài)度：
1、國有特大、大型企業(yè)，電力、通訊、石油、石化、郵電、銀行、證券業(yè)的部分國有企業(yè)將是這一類型的典型。
2、股份制企業(yè)、特別是上市企業(yè)，這類企業(yè)的個(gè)體差別較大，不推的行業(yè)有不同的特點(diǎn)和需求，它們將是我們宣傳影響的終點(diǎn)，并將成長為第二舉辦企業(yè)年金制度的主體。
3、三資企業(yè)，特別是跨國企業(yè)。這類企業(yè)也將迅速成為舉辦企業(yè)年金的主體。
4、民營企業(yè)，特別是成熟、中大型民營企業(yè)。這類企業(yè)總體而言需要較場時(shí)間的培育及以建立正確的福利制度觀念和投資理念。
因此投資工具的設(shè)計(jì)變得非常重要，由于中國市場的特點(diǎn)和復(fù)雜性，在設(shè)計(jì)投資工具時(shí)必須注意以下幾點(diǎn)：
①多樣化的傘狀投資工具，比較設(shè)計(jì)不同的投資風(fēng)險(xiǎn)收益的投資工具來滿足不推的投資偏好的客戶，比如債券基金、平衡基金、股票基金，另外作為保險(xiǎn)公司，將能提供分紅年金。
②保證收益基金，由于眾多的國營企業(yè)的投資比較保守，員工的投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較差，收益波動(dòng)的承受能力極低，而中國的未來資本市場的波動(dòng)又較大，因此非常有比較設(shè)計(jì)一種“保證收益基金”成本公司承諾一個(gè)最低保證收益計(jì)劃成員將獲得保證收益和實(shí)際投資收益兩者最高值，這種基金不但能滿足眾多保守客戶的需求，還能資本市場劇烈動(dòng)蕩時(shí)，充當(dāng)企業(yè)年金的避風(fēng)港。
③就是各類投資工具的自由轉(zhuǎn)變，客戶不同時(shí)期的需求會(huì)半生變化，投資理念也會(huì)發(fā)生變化，因此必須建立統(tǒng)一的基準(zhǔn)和管理模式，方便客戶自由轉(zhuǎn)型資產(chǎn)這是發(fā)展的潮流。
下面我要說的就是目標(biāo)替代率規(guī)劃和繳費(fèi)的關(guān)系。在設(shè)計(jì)企業(yè)年金替代率時(shí)，一般認(rèn)為企業(yè)年金養(yǎng)老的替代率控制作80%以下是比較恰當(dāng)?shù)摹Ｍ诵輪T工的生活品質(zhì)根本沒有下降，過高的替代率將導(dǎo)致企業(yè)成本過高，損害企業(yè)綜合的競爭力，替代率的高低直接影響企業(yè)年金的融資成本，企業(yè)應(yīng)該根據(jù)自身情況量力而行，我們前期做了一個(gè)測試，以上海為例，經(jīng)過一些測試和初步的測算，不同收入、性別年齡的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率如下所示，員工的收入越高的話，養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率越低。而一般的收入計(jì)劃在假定的情況下，如果每月按個(gè)人收入綜合和10%的公款不同收入性別和年齡的企業(yè)替代率我們也做了一個(gè)測試，基本上可以得到一個(gè)初步的結(jié)論，每交納1%的工資收入，男性替代率在1.5%左右，女性在1%左右，如果投資收益不錯(cuò)的話將會(huì)更高一些，而通過對(duì)養(yǎng)老金計(jì)劃來看，定在20%左右是比較合理的。現(xiàn)在我要討論的是專業(yè)養(yǎng)老金公司在企業(yè)年金市場的推廣實(shí)踐。
企業(yè)年金是中國的新興事物，大部分企業(yè)對(duì)此是不了解的，或是不夠清晰的，因此宣傳培訓(xùn)和銷售顯得尤其重要，專業(yè)養(yǎng)老金公司依托保險(xiǎn)公司有強(qiáng)大的銷售力，對(duì)于推動(dòng)企業(yè)年金制度，培養(yǎng)企業(yè)年金市場，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該義不容辭的承擔(dān)這個(gè)責(zé)任，在多渠道的銷售模式方面，多渠道的企業(yè)年金銷售模式是必須的，除了直銷人員直接上門銷售，專業(yè)養(yǎng)老金公司還要運(yùn)用經(jīng)紀(jì)人、代理人公司渠道進(jìn)行銷售，必須處理好各種銷售互相沖突的問題。
第二方面就是要重視市場的培育，企業(yè)年金是個(gè)新興市場，任何新事物發(fā)展必須十分愛護(hù)這個(gè)市場，這點(diǎn)保險(xiǎn)業(yè)、金融界必須達(dá)成共識(shí)，因此作為專業(yè)養(yǎng)老金公司非常強(qiáng)調(diào)對(duì)市場的培育讓企業(yè)年金市場逐步健康壯大起來。
第三強(qiáng)調(diào)對(duì)單位、員工不同層次全方位的培訓(xùn)，企業(yè)年金的復(fù)雜性和員工的自覺性決定了培訓(xùn)的重要性，這種培訓(xùn)是全面、深入、持續(xù)的。要不斷對(duì)企業(yè)進(jìn)行宣傳、培訓(xùn)而且要直接面對(duì)計(jì)劃成員，對(duì)他們直接進(jìn)行宣傳培訓(xùn)，培訓(xùn)的內(nèi)容包含社會(huì)養(yǎng)老保障制度、老齡化危機(jī)、企業(yè)年金、員工權(quán)利、投資理念、投資技巧等眾多方面。
最后就是討論專業(yè)養(yǎng)老金公司面臨的挑戰(zhàn)專業(yè)養(yǎng)老金公司是新興的金融企業(yè)，專業(yè)養(yǎng)老金公司面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，剛才高總已經(jīng)很詳細(xì)的介紹了現(xiàn)在企業(yè)市場運(yùn)作方面的障礙問題，也提出了很多很好的建議，所以在這里我就不多說。
以上就是太平養(yǎng)老保險(xiǎn)以及我個(gè)人的一些想法和實(shí)踐，以供各位參考，希望中國企業(yè)年金市場未來會(huì)有更多發(fā)展，謝謝大家!
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